Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 033 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 903,48 € | 17 903,48 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 253 € / mois | 51 153 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 242 640 € | 3 275 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 75 825 € | 3 108 825 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 033 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 596 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 895 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 033 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 104 379,05 € | 110 462,71 € | 2 928 620,95 € |
| Année 2 | 108 307,25 € | 106 534,51 € | 2 820 313,70 € |
| Année 3 | 112 383,28 € | 102 458,48 € | 2 707 930,42 € |
| Année 4 | 116 612,72 € | 98 229,04 € | 2 591 317,70 € |
| Année 5 | 121 001,28 € | 93 840,48 € | 2 470 316,42 € |
| Année 6 | 125 555,06 € | 89 286,70 € | 2 344 761,36 € |
| Année 7 | 130 280,19 € | 84 561,57 € | 2 214 481,17 € |
| Année 8 | 135 183,17 € | 79 658,59 € | 2 079 298,00 € |
| Année 9 | 140 270,62 € | 74 571,14 € | 1 939 027,38 € |
| Année 10 | 145 549,57 € | 69 292,19 € | 1 793 477,81 € |
| Année 11 | 151 027,16 € | 63 814,60 € | 1 642 450,65 € |
| Année 12 | 156 710,91 € | 58 130,85 € | 1 485 739,74 € |
| Année 13 | 162 608,57 € | 52 233,19 € | 1 323 131,17 € |
| Année 14 | 168 728,17 € | 46 113,59 € | 1 154 403,00 € |
| Année 15 | 175 078,06 € | 39 763,70 € | 979 324,94 € |
| Année 16 | 181 666,96 € | 33 174,80 € | 797 657,98 € |
| Année 17 | 188 503,79 € | 26 337,97 € | 609 154,19 € |
| Année 18 | 195 597,97 € | 19 243,79 € | 413 556,22 € |
| Année 19 | 202 959,08 € | 11 882,68 € | 210 597,14 € |
| Année 20 | 210 597,14 € | 4 244,54 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 033 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 303 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 242 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 75 825 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 51 153 €.