Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 937 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 309,27 € | 17 309,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 52 452 € / mois | 49 455 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 235 000 € | 3 172 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 73 438 € | 3 010 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 937 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 35 450 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 44 463 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 937 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 101 308,65 € | 106 402,59 € | 2 836 191,35 € |
| Année 2 | 105 100,34 € | 102 610,90 € | 2 731 091,01 € |
| Année 3 | 109 033,92 € | 98 677,32 € | 2 622 057,09 € |
| Année 4 | 113 114,73 € | 94 596,51 € | 2 508 942,36 € |
| Année 5 | 117 348,30 € | 90 362,94 € | 2 391 594,06 € |
| Année 6 | 121 740,31 € | 85 970,93 € | 2 269 853,75 € |
| Année 7 | 126 296,69 € | 81 414,55 € | 2 143 557,06 € |
| Année 8 | 131 023,61 € | 76 687,63 € | 2 012 533,45 € |
| Année 9 | 135 927,45 € | 71 783,79 € | 1 876 606,00 € |
| Année 10 | 141 014,79 € | 66 696,45 € | 1 735 591,21 € |
| Année 11 | 146 292,59 € | 61 418,65 € | 1 589 298,62 € |
| Année 12 | 151 767,90 € | 55 943,34 € | 1 437 530,72 € |
| Année 13 | 157 448,11 € | 50 263,13 € | 1 280 082,61 € |
| Année 14 | 163 340,95 € | 44 370,29 € | 1 116 741,66 € |
| Année 15 | 169 454,34 € | 38 256,90 € | 947 287,32 € |
| Année 16 | 175 796,50 € | 31 914,74 € | 771 490,82 € |
| Année 17 | 182 376,06 € | 25 335,18 € | 589 114,76 € |
| Année 18 | 189 201,84 € | 18 509,40 € | 399 912,92 € |
| Année 19 | 196 283,11 € | 11 428,13 € | 203 629,81 € |
| Année 20 | 203 629,81 € | 4 081,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 937 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 49 455 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 293 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 35 250 € pour cette enveloppe de financement.