Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 965 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 474,26 € | 17 474,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 52 952 € / mois | 49 926 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 237 240 € | 3 202 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 74 138 € | 3 039 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 965 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 35 786 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 44 883 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 965 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 102 274,30 € | 107 416,82 € | 2 863 225,70 € |
| Année 2 | 106 102,13 € | 103 588,99 € | 2 757 123,57 € |
| Année 3 | 110 073,21 € | 99 617,91 € | 2 647 050,36 € |
| Année 4 | 114 192,93 € | 95 498,19 € | 2 532 857,43 € |
| Année 5 | 118 466,85 € | 91 224,27 € | 2 414 390,58 € |
| Année 6 | 122 900,73 € | 86 790,39 € | 2 291 489,85 € |
| Année 7 | 127 500,53 € | 82 190,59 € | 2 163 989,32 € |
| Année 8 | 132 272,51 € | 77 418,61 € | 2 031 716,81 € |
| Année 9 | 137 223,09 € | 72 468,03 € | 1 894 493,72 € |
| Année 10 | 142 358,94 € | 67 332,18 € | 1 752 134,78 € |
| Année 11 | 147 687,03 € | 62 004,09 € | 1 604 447,75 € |
| Année 12 | 153 214,50 € | 56 476,62 € | 1 451 233,25 € |
| Année 13 | 158 948,89 € | 50 742,23 € | 1 292 284,36 € |
| Année 14 | 164 897,88 € | 44 793,24 € | 1 127 386,48 € |
| Année 15 | 171 069,54 € | 38 621,58 € | 956 316,94 € |
| Année 16 | 177 472,16 € | 32 218,96 € | 778 844,78 € |
| Année 17 | 184 114,42 € | 25 576,70 € | 594 730,36 € |
| Année 18 | 191 005,28 € | 18 685,84 € | 403 725,08 € |
| Année 19 | 198 154,07 € | 11 537,05 € | 205 571,01 € |
| Année 20 | 205 571,01 € | 4 120,74 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 965 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 296 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 49 926 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 237 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 74 138 € (2,5%).