Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 985 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 456,71 € | 21 456,71 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 020 € / mois | 61 305 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 238 800 € | 3 223 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 74 625 € | 3 059 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 985 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 020 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 985 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 153 113,65 € | 104 366,87 € | 2 831 886,35 € |
| Année 2 | 158 685,96 € | 98 794,56 € | 2 673 200,39 € |
| Année 3 | 164 461,04 € | 93 019,48 € | 2 508 739,35 € |
| Année 4 | 170 446,35 € | 87 034,17 € | 2 338 293,00 € |
| Année 5 | 176 649,43 € | 80 831,09 € | 2 161 643,57 € |
| Année 6 | 183 078,32 € | 74 402,20 € | 1 978 565,25 € |
| Année 7 | 189 741,10 € | 67 739,42 € | 1 788 824,15 € |
| Année 8 | 196 646,43 € | 60 834,09 € | 1 592 177,72 € |
| Année 9 | 203 803,02 € | 53 677,50 € | 1 388 374,70 € |
| Année 10 | 211 220,11 € | 46 260,41 € | 1 177 154,59 € |
| Année 11 | 218 907,11 € | 38 573,41 € | 958 247,48 € |
| Année 12 | 226 873,86 € | 30 606,66 € | 731 373,62 € |
| Année 13 | 235 130,54 € | 22 349,98 € | 496 243,08 € |
| Année 14 | 243 687,70 € | 13 792,82 € | 252 555,38 € |
| Année 15 | 252 555,38 € | 4 924,20 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 985 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 35 820 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 305 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.