Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 985 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 597,16 € | 14 597,16 € |
| Salaire net mensuel minimum | 44 234 € / mois | 41 706 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 238 800 € | 3 223 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 74 625 € | 3 059 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 985 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 020 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 985 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 50 765,76 € | 124 400,16 € | 2 934 234,24 € |
| Année 2 | 52 939,45 € | 122 226,47 € | 2 881 294,79 € |
| Année 3 | 55 206,22 € | 119 959,70 € | 2 826 088,57 € |
| Année 4 | 57 570,03 € | 117 595,89 € | 2 768 518,54 € |
| Année 5 | 60 035,08 € | 115 130,84 € | 2 708 483,46 € |
| Année 6 | 62 605,64 € | 112 560,28 € | 2 645 877,82 € |
| Année 7 | 65 286,30 € | 109 879,62 € | 2 580 591,52 € |
| Année 8 | 68 081,70 € | 107 084,22 € | 2 512 509,82 € |
| Année 9 | 70 996,85 € | 104 169,07 € | 2 441 512,97 € |
| Année 10 | 74 036,80 € | 101 129,12 € | 2 367 476,17 € |
| Année 11 | 77 206,90 € | 97 959,02 € | 2 290 269,27 € |
| Année 12 | 80 512,75 € | 94 653,17 € | 2 209 756,52 € |
| Année 13 | 83 960,15 € | 91 205,77 € | 2 125 796,37 € |
| Année 14 | 87 555,17 € | 87 610,75 € | 2 038 241,20 € |
| Année 15 | 91 304,10 € | 83 861,82 € | 1 946 937,10 € |
| Année 16 | 95 213,55 € | 79 952,37 € | 1 851 723,55 € |
| Année 17 | 99 290,39 € | 75 875,53 € | 1 752 433,16 € |
| Année 18 | 103 541,81 € | 71 624,11 € | 1 648 891,35 € |
| Année 19 | 107 975,27 € | 67 190,65 € | 1 540 916,08 € |
| Année 20 | 112 598,54 € | 62 567,38 € | 1 428 317,54 € |
| Année 21 | 117 419,79 € | 57 746,13 € | 1 310 897,75 € |
| Année 22 | 122 447,49 € | 52 718,43 € | 1 188 450,26 € |
| Année 23 | 127 690,45 € | 47 475,47 € | 1 060 759,81 € |
| Année 24 | 133 157,90 € | 42 008,02 € | 927 601,91 € |
| Année 25 | 138 859,45 € | 36 306,47 € | 788 742,46 € |
| Année 26 | 144 805,14 € | 30 360,78 € | 643 937,32 € |
| Année 27 | 151 005,41 € | 24 160,51 € | 492 931,91 € |
| Année 28 | 157 471,16 € | 17 694,76 € | 335 460,75 € |
| Année 29 | 164 213,75 € | 10 952,17 € | 171 247,00 € |
| Année 30 | 171 247,00 € | 3 920,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 985 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 35 820 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 238 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 74 625 € (2,5%).