Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 935 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 352,65 € | 14 352,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 43 493 € / mois | 41 008 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 234 800 € | 3 169 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 73 375 € | 3 008 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 935 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 35 420 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 44 425 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 935 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 49 915,39 € | 122 316,41 € | 2 885 084,61 € |
| Année 2 | 52 052,68 € | 120 179,12 € | 2 833 031,93 € |
| Année 3 | 54 281,47 € | 117 950,33 € | 2 778 750,46 € |
| Année 4 | 56 605,69 € | 115 626,11 € | 2 722 144,77 € |
| Année 5 | 59 029,43 € | 113 202,37 € | 2 663 115,34 € |
| Année 6 | 61 556,95 € | 110 674,85 € | 2 601 558,39 € |
| Année 7 | 64 192,72 € | 108 039,08 € | 2 537 365,67 € |
| Année 8 | 66 941,31 € | 105 290,49 € | 2 470 424,36 € |
| Année 9 | 69 807,61 € | 102 424,19 € | 2 400 616,75 € |
| Année 10 | 72 796,64 € | 99 435,16 € | 2 327 820,11 € |
| Année 11 | 75 913,62 € | 96 318,18 € | 2 251 906,49 € |
| Année 12 | 79 164,10 € | 93 067,70 € | 2 172 742,39 € |
| Année 13 | 82 553,75 € | 89 678,05 € | 2 090 188,64 € |
| Année 14 | 86 088,55 € | 86 143,25 € | 2 004 100,09 € |
| Année 15 | 89 774,68 € | 82 457,12 € | 1 914 325,41 € |
| Année 16 | 93 618,64 € | 78 613,16 € | 1 820 706,77 € |
| Année 17 | 97 627,23 € | 74 604,57 € | 1 723 079,54 € |
| Année 18 | 101 807,43 € | 70 424,37 € | 1 621 272,11 € |
| Année 19 | 106 166,60 € | 66 065,20 € | 1 515 105,51 € |
| Année 20 | 110 712,44 € | 61 519,36 € | 1 404 393,07 € |
| Année 21 | 115 452,92 € | 56 778,88 € | 1 288 940,15 € |
| Année 22 | 120 396,39 € | 51 835,41 € | 1 168 543,76 € |
| Année 23 | 125 551,54 € | 46 680,26 € | 1 042 992,22 € |
| Année 24 | 130 927,39 € | 41 304,41 € | 912 064,83 € |
| Année 25 | 136 533,44 € | 35 698,36 € | 775 531,39 € |
| Année 26 | 142 379,53 € | 29 852,27 € | 633 151,86 € |
| Année 27 | 148 475,96 € | 23 755,84 € | 484 675,90 € |
| Année 28 | 154 833,38 € | 17 398,42 € | 329 842,52 € |
| Année 29 | 161 463,04 € | 10 768,76 € | 168 379,48 € |
| Année 30 | 168 379,48 € | 3 855,24 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 935 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 35 220 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 234 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 73 375 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 41 008 €.