Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 988 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 364,81 € | 15 364,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 46 560 € / mois | 43 899 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 239 080 € | 3 227 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 74 713 € | 3 063 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 988 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 062 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 228 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 988 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 73 564,83 € | 110 812,89 € | 2 914 935,17 € |
| Année 2 | 76 371,42 € | 108 006,30 € | 2 838 563,75 € |
| Année 3 | 79 285,07 € | 105 092,65 € | 2 759 278,68 € |
| Année 4 | 82 309,91 € | 102 067,81 € | 2 676 968,77 € |
| Année 5 | 85 450,14 € | 98 927,58 € | 2 591 518,63 € |
| Année 6 | 88 710,16 € | 95 667,56 € | 2 502 808,47 € |
| Année 7 | 92 094,57 € | 92 283,15 € | 2 410 713,90 € |
| Année 8 | 95 608,11 € | 88 769,61 € | 2 315 105,79 € |
| Année 9 | 99 255,66 € | 85 122,06 € | 2 215 850,13 € |
| Année 10 | 103 042,41 € | 81 335,31 € | 2 112 807,72 € |
| Année 11 | 106 973,62 € | 77 404,10 € | 2 005 834,10 € |
| Année 12 | 111 054,81 € | 73 322,91 € | 1 894 779,29 € |
| Année 13 | 115 291,67 € | 69 086,05 € | 1 779 487,62 € |
| Année 14 | 119 690,22 € | 64 687,50 € | 1 659 797,40 € |
| Année 15 | 124 256,52 € | 60 121,20 € | 1 535 540,88 € |
| Année 16 | 128 997,08 € | 55 380,64 € | 1 406 543,80 € |
| Année 17 | 133 918,49 € | 50 459,23 € | 1 272 625,31 € |
| Année 18 | 139 027,65 € | 45 350,07 € | 1 133 597,66 € |
| Année 19 | 144 331,74 € | 40 045,98 € | 989 265,92 € |
| Année 20 | 149 838,17 € | 34 539,55 € | 839 427,75 € |
| Année 21 | 155 554,71 € | 28 823,01 € | 683 873,04 € |
| Année 22 | 161 489,31 € | 22 888,41 € | 522 383,73 € |
| Année 23 | 167 650,33 € | 16 727,39 € | 354 733,40 € |
| Année 24 | 174 046,42 € | 10 331,30 € | 180 686,98 € |
| Année 25 | 180 686,98 € | 3 691,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 988 500 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 298 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 43 899 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.