Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 989 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 489,05 € | 21 489,05 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 118 € / mois | 61 397 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 239 160 € | 3 228 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 74 738 € | 3 064 238 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 989 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 074 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 243 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 989 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 153 344,40 € | 104 524,20 € | 2 836 155,60 € |
| Année 2 | 158 925,10 € | 98 943,50 € | 2 677 230,50 € |
| Année 3 | 164 708,90 € | 93 159,70 € | 2 512 521,60 € |
| Année 4 | 170 703,22 € | 87 165,38 € | 2 341 818,38 € |
| Année 5 | 176 915,67 € | 80 952,93 € | 2 164 902,71 € |
| Année 6 | 183 354,20 € | 74 514,40 € | 1 981 548,51 € |
| Année 7 | 190 027,04 € | 67 841,56 € | 1 791 521,47 € |
| Année 8 | 196 942,77 € | 60 925,83 € | 1 594 578,70 € |
| Année 9 | 204 110,17 € | 53 758,43 € | 1 390 468,53 € |
| Année 10 | 211 538,39 € | 46 330,21 € | 1 178 930,14 € |
| Année 11 | 219 236,98 € | 38 631,62 € | 959 693,16 € |
| Année 12 | 227 215,77 € | 30 652,83 € | 732 477,39 € |
| Année 13 | 235 484,90 € | 22 383,70 € | 496 992,49 € |
| Année 14 | 244 054,97 € | 13 813,63 € | 252 937,52 € |
| Année 15 | 252 937,52 € | 4 931,70 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 989 500 € sur 15 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 397 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.