Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 990 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 621,61 € | 14 621,61 € |
| Salaire net mensuel minimum | 44 308 € / mois | 41 776 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 239 200 € | 3 229 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 74 750 € | 3 064 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 990 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 080 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 990 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 50 850,79 € | 124 608,53 € | 2 939 149,21 € |
| Année 2 | 53 028,11 € | 122 431,21 € | 2 886 121,10 € |
| Année 3 | 55 298,67 € | 120 160,65 € | 2 830 822,43 € |
| Année 4 | 57 666,45 € | 117 792,87 € | 2 773 155,98 € |
| Année 5 | 60 135,61 € | 115 323,71 € | 2 713 020,37 € |
| Année 6 | 62 710,49 € | 112 748,83 € | 2 650 309,88 € |
| Année 7 | 65 395,65 € | 110 063,67 € | 2 584 914,23 € |
| Année 8 | 68 195,76 € | 107 263,56 € | 2 516 718,47 € |
| Année 9 | 71 115,77 € | 104 343,55 € | 2 445 602,70 € |
| Année 10 | 74 160,80 € | 101 298,52 € | 2 371 441,90 € |
| Année 11 | 77 336,21 € | 98 123,11 € | 2 294 105,69 € |
| Année 12 | 80 647,60 € | 94 811,72 € | 2 213 458,09 € |
| Année 13 | 84 100,78 € | 91 358,54 € | 2 129 357,31 € |
| Année 14 | 87 701,80 € | 87 757,52 € | 2 041 655,51 € |
| Année 15 | 91 457,02 € | 84 002,30 € | 1 950 198,49 € |
| Année 16 | 95 373,01 € | 80 086,31 € | 1 854 825,48 € |
| Année 17 | 99 456,69 € | 76 002,63 € | 1 755 368,79 € |
| Année 18 | 103 715,24 € | 71 744,08 € | 1 651 653,55 € |
| Année 19 | 108 156,12 € | 67 303,20 € | 1 543 497,43 € |
| Année 20 | 112 787,16 € | 62 672,16 € | 1 430 710,27 € |
| Année 21 | 117 616,46 € | 57 842,86 € | 1 313 093,81 € |
| Année 22 | 122 652,56 € | 52 806,76 € | 1 190 441,25 € |
| Année 23 | 127 904,31 € | 47 555,01 € | 1 062 536,94 € |
| Année 24 | 133 380,90 € | 42 078,42 € | 929 156,04 € |
| Année 25 | 139 092,01 € | 36 367,31 € | 790 064,03 € |
| Année 26 | 145 047,67 € | 30 411,65 € | 645 016,36 € |
| Année 27 | 151 258,31 € | 24 201,01 € | 493 758,05 € |
| Année 28 | 157 734,89 € | 17 724,43 € | 336 023,16 € |
| Année 29 | 164 488,79 € | 10 970,53 € | 171 534,37 € |
| Année 30 | 171 534,37 € | 3 927,46 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 990 000 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 239 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 74 750 € (2,5%).