Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 998 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 660,73 € | 14 660,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 44 426 € / mois | 41 888 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 239 840 € | 3 237 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 74 950 € | 3 072 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 998 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 176 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 370 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 998 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 50 986,85 € | 124 941,91 € | 2 947 013,15 € |
| Année 2 | 53 169,99 € | 122 758,77 € | 2 893 843,16 € |
| Année 3 | 55 446,60 € | 120 482,16 € | 2 838 396,56 € |
| Année 4 | 57 820,70 € | 118 108,06 € | 2 780 575,86 € |
| Année 5 | 60 296,49 € | 115 632,27 € | 2 720 279,37 € |
| Année 6 | 62 878,27 € | 113 050,49 € | 2 657 401,10 € |
| Année 7 | 65 570,59 € | 110 358,17 € | 2 591 830,51 € |
| Année 8 | 68 378,20 € | 107 550,56 € | 2 523 452,31 € |
| Année 9 | 71 306,01 € | 104 622,75 € | 2 452 146,30 € |
| Année 10 | 74 359,19 € | 101 569,57 € | 2 377 787,11 € |
| Année 11 | 77 543,11 € | 98 385,65 € | 2 300 244,00 € |
| Année 12 | 80 863,36 € | 95 065,40 € | 2 219 380,64 € |
| Année 13 | 84 325,76 € | 91 603,00 € | 2 135 054,88 € |
| Année 14 | 87 936,42 € | 87 992,34 € | 2 047 118,46 € |
| Année 15 | 91 701,69 € | 84 227,07 € | 1 955 416,77 € |
| Année 16 | 95 628,16 € | 80 300,60 € | 1 859 788,61 € |
| Année 17 | 99 722,78 € | 76 205,98 € | 1 760 065,83 € |
| Année 18 | 103 992,70 € | 71 936,06 € | 1 656 073,13 € |
| Année 19 | 108 445,45 € | 67 483,31 € | 1 547 627,68 € |
| Année 20 | 113 088,87 € | 62 839,89 € | 1 434 538,81 € |
| Année 21 | 117 931,11 € | 57 997,65 € | 1 316 607,70 € |
| Année 22 | 122 980,69 € | 52 948,07 € | 1 193 627,01 € |
| Année 23 | 128 246,48 € | 47 682,28 € | 1 065 380,53 € |
| Année 24 | 133 737,76 € | 42 191,00 € | 931 642,77 € |
| Année 25 | 139 464,12 € | 36 464,64 € | 792 178,65 € |
| Année 26 | 145 435,70 € | 30 493,06 € | 646 742,95 € |
| Année 27 | 151 662,97 € | 24 265,79 € | 495 079,98 € |
| Année 28 | 158 156,87 € | 17 771,89 € | 336 923,11 € |
| Année 29 | 164 928,82 € | 10 999,94 € | 171 994,29 € |
| Année 30 | 171 994,29 € | 3 938,00 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 998 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 35 976 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 239 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 74 950 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 41 888 €.