Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 998 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,50 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 432,18 € | 21 432,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 946 € / mois | 61 235 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 239 840 € | 3 237 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 74 950 € | 3 072 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 998 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 176 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 370 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 998 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 154 722,52 € | 102 463,64 € | 2 843 277,48 € |
| Année 2 | 160 225,52 € | 96 960,64 € | 2 683 051,96 € |
| Année 3 | 165 924,25 € | 91 261,91 € | 2 517 127,71 € |
| Année 4 | 171 825,67 € | 85 360,49 € | 2 345 302,04 € |
| Année 5 | 177 937,00 € | 79 249,16 € | 2 167 365,04 € |
| Année 6 | 184 265,64 € | 72 920,52 € | 1 983 099,40 € |
| Année 7 | 190 819,42 € | 66 366,74 € | 1 792 279,98 € |
| Année 8 | 197 606,30 € | 59 579,86 € | 1 594 673,68 € |
| Année 9 | 204 634,55 € | 52 551,61 € | 1 390 039,13 € |
| Année 10 | 211 912,78 € | 45 273,38 € | 1 178 126,35 € |
| Année 11 | 219 449,86 € | 37 736,30 € | 958 676,49 € |
| Année 12 | 227 255,03 € | 29 931,13 € | 731 421,46 € |
| Année 13 | 235 337,82 € | 21 848,34 € | 496 083,64 € |
| Année 14 | 243 708,05 € | 13 478,11 € | 252 375,59 € |
| Année 15 | 252 375,59 € | 4 810,17 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 998 000 € sur 15 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 299 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 35 976 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 235 €.