Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 004 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 690,82 € | 15 690,82 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 548 € / mois | 44 831 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 240 320 € | 3 244 320 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 75 100 € | 3 079 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 004 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 248 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 460 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 004 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 72 419,25 € | 115 870,59 € | 2 931 580,75 € |
| Année 2 | 75 294,63 € | 112 995,21 € | 2 856 286,12 € |
| Année 3 | 78 284,18 € | 110 005,66 € | 2 778 001,94 € |
| Année 4 | 81 392,43 € | 106 897,41 € | 2 696 609,51 € |
| Année 5 | 84 624,09 € | 103 665,75 € | 2 611 985,42 € |
| Année 6 | 87 984,07 € | 100 305,77 € | 2 524 001,35 € |
| Année 7 | 91 477,46 € | 96 812,38 € | 2 432 523,89 € |
| Année 8 | 95 109,55 € | 93 180,29 € | 2 337 414,34 € |
| Année 9 | 98 885,83 € | 89 404,01 € | 2 238 528,51 € |
| Année 10 | 102 812,06 € | 85 477,78 € | 2 135 716,45 € |
| Année 11 | 106 894,19 € | 81 395,65 € | 2 028 822,26 € |
| Année 12 | 111 138,41 € | 77 151,43 € | 1 917 683,85 € |
| Année 13 | 115 551,14 € | 72 738,70 € | 1 802 132,71 € |
| Année 14 | 120 139,04 € | 68 150,80 € | 1 681 993,67 € |
| Année 15 | 124 909,14 € | 63 380,70 € | 1 557 084,53 € |
| Année 16 | 129 868,62 € | 58 421,22 € | 1 427 215,91 € |
| Année 17 | 135 025,02 € | 53 264,82 € | 1 292 190,89 € |
| Année 18 | 140 386,16 € | 47 903,68 € | 1 151 804,73 € |
| Année 19 | 145 960,14 € | 42 329,70 € | 1 005 844,59 € |
| Année 20 | 151 755,47 € | 36 534,37 € | 854 089,12 € |
| Année 21 | 157 780,87 € | 30 508,97 € | 696 308,25 € |
| Année 22 | 164 045,53 € | 24 244,31 € | 532 262,72 € |
| Année 23 | 170 558,91 € | 17 730,93 € | 361 703,81 € |
| Année 24 | 177 330,90 € | 10 958,94 € | 184 372,91 € |
| Année 25 | 184 372,91 € | 3 918,05 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 004 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 44 831 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 36 048 € pour cette enveloppe de financement.