Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 016 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,50 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 560,86 € | 21 560,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 336 € / mois | 61 602 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 241 280 € | 3 257 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 75 400 € | 3 091 400 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 016 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 392 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 640 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 016 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 155 651,48 € | 103 078,84 € | 2 860 348,52 € |
| Année 2 | 161 187,53 € | 97 542,79 € | 2 699 160,99 € |
| Année 3 | 166 920,47 € | 91 809,85 € | 2 532 240,52 € |
| Année 4 | 172 857,33 € | 85 872,99 € | 2 359 383,19 € |
| Année 5 | 179 005,33 € | 79 724,99 € | 2 180 377,86 € |
| Année 6 | 185 372,01 € | 73 358,31 € | 1 995 005,85 € |
| Année 7 | 191 965,14 € | 66 765,18 € | 1 803 040,71 € |
| Année 8 | 198 792,74 € | 59 937,58 € | 1 604 247,97 € |
| Année 9 | 205 863,19 € | 52 867,13 € | 1 398 384,78 € |
| Année 10 | 213 185,14 € | 45 545,18 € | 1 185 199,64 € |
| Année 11 | 220 767,47 € | 37 962,85 € | 964 432,17 € |
| Année 12 | 228 619,50 € | 30 110,82 € | 735 812,67 € |
| Année 13 | 236 750,78 € | 21 979,54 € | 499 061,89 € |
| Année 14 | 245 171,28 € | 13 559,04 € | 253 890,61 € |
| Année 15 | 253 890,61 € | 4 839,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 016 000 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 301 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 602 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.