Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 017 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 690,32 € | 21 690,32 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 728 € / mois | 61 972 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 241 400 € | 3 258 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 75 438 € | 3 092 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 017 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 410 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 663 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 017 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 154 780,64 € | 105 503,20 € | 2 862 719,36 € |
| Année 2 | 160 413,61 € | 99 870,23 € | 2 702 305,75 € |
| Année 3 | 166 251,60 € | 94 032,24 € | 2 536 054,15 € |
| Année 4 | 172 302,06 € | 87 981,78 € | 2 363 752,09 € |
| Année 5 | 178 572,69 € | 81 711,15 € | 2 185 179,40 € |
| Année 6 | 185 071,53 € | 75 212,31 € | 2 000 107,87 € |
| Année 7 | 191 806,90 € | 68 476,94 € | 1 808 300,97 € |
| Année 8 | 198 787,39 € | 61 496,45 € | 1 609 513,58 € |
| Année 9 | 206 021,90 € | 54 261,94 € | 1 403 491,68 € |
| Année 10 | 213 519,74 € | 46 764,10 € | 1 189 971,94 € |
| Année 11 | 221 290,43 € | 38 993,41 € | 968 681,51 € |
| Année 12 | 229 343,92 € | 30 939,92 € | 739 337,59 € |
| Année 13 | 237 690,49 € | 22 593,35 € | 501 647,10 € |
| Année 14 | 246 340,83 € | 13 943,01 € | 255 306,27 € |
| Année 15 | 255 306,27 € | 4 977,86 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 017 500 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 972 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 301 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.