Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 019 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 701,10 € | 21 701,10 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 761 € / mois | 62 003 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 241 520 € | 3 260 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 75 475 € | 3 094 475 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 019 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 428 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 685 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 019 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 154 857,56 € | 105 555,64 € | 2 864 142,44 € |
| Année 2 | 160 493,34 € | 99 919,86 € | 2 703 649,10 € |
| Année 3 | 166 334,20 € | 94 079,00 € | 2 537 314,90 € |
| Année 4 | 172 387,67 € | 88 025,53 € | 2 364 927,23 € |
| Année 5 | 178 661,43 € | 81 751,77 € | 2 186 265,80 € |
| Année 6 | 185 163,49 € | 75 249,71 € | 2 001 102,31 € |
| Année 7 | 191 902,22 € | 68 510,98 € | 1 809 200,09 € |
| Année 8 | 198 886,16 € | 61 527,04 € | 1 610 313,93 € |
| Année 9 | 206 124,31 € | 54 288,89 € | 1 404 189,62 € |
| Année 10 | 213 625,84 € | 46 787,36 € | 1 190 563,78 € |
| Année 11 | 221 400,37 € | 39 012,83 € | 969 163,41 € |
| Année 12 | 229 457,86 € | 30 955,34 € | 739 705,55 € |
| Année 13 | 237 808,59 € | 22 604,61 € | 501 896,96 € |
| Année 14 | 246 463,23 € | 13 949,97 € | 255 433,73 € |
| Année 15 | 255 433,73 € | 4 980,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 019 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 241 520 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 75 475 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 301 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 003 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 36 228 € pour cette enveloppe de financement.