Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 031 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 583,32 € | 15 583,32 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 222 € / mois | 44 524 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 242 480 € | 3 273 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 75 775 € | 3 106 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 031 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 572 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 865 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 031 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 74 611,03 € | 112 388,81 € | 2 956 388,97 € |
| Année 2 | 77 457,54 € | 109 542,30 € | 2 878 931,43 € |
| Année 3 | 80 412,66 € | 106 587,18 € | 2 798 518,77 € |
| Année 4 | 83 480,51 € | 103 519,33 € | 2 715 038,26 € |
| Année 5 | 86 665,41 € | 100 334,43 € | 2 628 372,85 € |
| Année 6 | 89 971,79 € | 97 028,05 € | 2 538 401,06 € |
| Année 7 | 93 404,35 € | 93 595,49 € | 2 444 996,71 € |
| Année 8 | 96 967,84 € | 90 032,00 € | 2 348 028,87 € |
| Année 9 | 100 667,30 € | 86 332,54 € | 2 247 361,57 € |
| Année 10 | 104 507,89 € | 82 491,95 € | 2 142 853,68 € |
| Année 11 | 108 494,98 € | 78 504,86 € | 2 034 358,70 € |
| Année 12 | 112 634,21 € | 74 365,63 € | 1 921 724,49 € |
| Année 13 | 116 931,34 € | 70 068,50 € | 1 804 793,15 € |
| Année 14 | 121 392,41 € | 65 607,43 € | 1 683 400,74 € |
| Année 15 | 126 023,69 € | 60 976,15 € | 1 557 377,05 € |
| Année 16 | 130 831,68 € | 56 168,16 € | 1 426 545,37 € |
| Année 17 | 135 823,07 € | 51 176,77 € | 1 290 722,30 € |
| Année 18 | 141 004,89 € | 45 994,95 € | 1 149 717,41 € |
| Année 19 | 146 384,42 € | 40 615,42 € | 1 003 332,99 € |
| Année 20 | 151 969,16 € | 35 030,68 € | 851 363,83 € |
| Année 21 | 157 766,98 € | 29 232,86 € | 693 596,85 € |
| Année 22 | 163 786,01 € | 23 213,83 € | 529 810,84 € |
| Année 23 | 170 034,65 € | 16 965,19 € | 359 776,19 € |
| Année 24 | 176 521,69 € | 10 478,15 € | 183 254,50 € |
| Année 25 | 183 254,50 € | 3 743,63 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 031 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 242 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 75 775 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 44 524 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.