Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 048 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 920,65 € | 15 920,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 48 244 € / mois | 45 488 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 243 840 € | 3 291 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 76 200 € | 3 124 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 048 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 776 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 120 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 048 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 73 480,01 € | 117 567,79 € | 2 974 519,99 € |
| Année 2 | 76 397,52 € | 114 650,28 € | 2 898 122,47 € |
| Année 3 | 79 430,86 € | 111 616,94 € | 2 818 691,61 € |
| Année 4 | 82 584,65 € | 108 463,15 € | 2 736 106,96 € |
| Année 5 | 85 863,64 € | 105 184,16 € | 2 650 243,32 € |
| Année 6 | 89 272,85 € | 101 774,95 € | 2 560 970,47 € |
| Année 7 | 92 817,40 € | 98 230,40 € | 2 468 153,07 € |
| Année 8 | 96 502,67 € | 94 545,13 € | 2 371 650,40 € |
| Année 9 | 100 334,30 € | 90 713,50 € | 2 271 316,10 € |
| Année 10 | 104 318,06 € | 86 729,74 € | 2 166 998,04 € |
| Année 11 | 108 459,97 € | 82 587,83 € | 2 058 538,07 € |
| Année 12 | 112 766,33 € | 78 281,47 € | 1 945 771,74 € |
| Année 13 | 117 243,70 € | 73 804,10 € | 1 828 528,04 € |
| Année 14 | 121 898,83 € | 69 148,97 € | 1 706 629,21 € |
| Année 15 | 126 738,80 € | 64 309,00 € | 1 579 890,41 € |
| Année 16 | 131 770,91 € | 59 276,89 € | 1 448 119,50 € |
| Année 17 | 137 002,85 € | 54 044,95 € | 1 311 116,65 € |
| Année 18 | 142 442,52 € | 48 605,28 € | 1 168 674,13 € |
| Année 19 | 148 098,16 € | 42 949,64 € | 1 020 575,97 € |
| Année 20 | 153 978,36 € | 37 069,44 € | 866 597,61 € |
| Année 21 | 160 092,03 € | 30 955,77 € | 706 505,58 € |
| Année 22 | 166 448,44 € | 24 599,36 € | 540 057,14 € |
| Année 23 | 173 057,21 € | 17 990,59 € | 366 999,93 € |
| Année 24 | 179 928,41 € | 11 119,39 € | 187 071,52 € |
| Année 25 | 187 071,52 € | 3 975,38 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 048 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 304 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 243 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 76 200 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 45 488 €.