Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 098 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 181,81 € | 16 181,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 49 036 € / mois | 46 234 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 247 840 € | 3 345 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 77 450 € | 3 175 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 098 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 376 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 870 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 098 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 74 685,34 € | 119 496,38 € | 3 023 314,66 € |
| Année 2 | 77 650,70 € | 116 531,02 € | 2 945 663,96 € |
| Année 3 | 80 733,80 € | 113 447,92 € | 2 864 930,16 € |
| Année 4 | 83 939,32 € | 110 242,40 € | 2 780 990,84 € |
| Année 5 | 87 272,11 € | 106 909,61 € | 2 693 718,73 € |
| Année 6 | 90 737,21 € | 103 444,51 € | 2 602 981,52 € |
| Année 7 | 94 339,92 € | 99 841,80 € | 2 508 641,60 € |
| Année 8 | 98 085,65 € | 96 096,07 € | 2 410 555,95 € |
| Année 9 | 101 980,11 € | 92 201,61 € | 2 308 575,84 € |
| Année 10 | 106 029,21 € | 88 152,51 € | 2 202 546,63 € |
| Année 11 | 110 239,06 € | 83 942,66 € | 2 092 307,57 € |
| Année 12 | 114 616,08 € | 79 565,64 € | 1 977 691,49 € |
| Année 13 | 119 166,87 € | 75 014,85 € | 1 858 524,62 € |
| Année 14 | 123 898,38 € | 70 283,34 € | 1 734 626,24 € |
| Année 15 | 128 817,72 € | 65 364,00 € | 1 605 808,52 € |
| Année 16 | 133 932,39 € | 60 249,33 € | 1 471 876,13 € |
| Année 17 | 139 250,15 € | 54 931,57 € | 1 332 625,98 € |
| Année 18 | 144 779,04 € | 49 402,68 € | 1 187 846,94 € |
| Année 19 | 150 527,46 € | 43 654,26 € | 1 037 319,48 € |
| Année 20 | 156 504,12 € | 37 677,60 € | 880 815,36 € |
| Année 21 | 162 718,06 € | 31 463,66 € | 718 097,30 € |
| Année 22 | 169 178,71 € | 25 003,01 € | 548 918,59 € |
| Année 23 | 175 895,92 € | 18 285,80 € | 373 022,67 € |
| Année 24 | 182 879,84 € | 11 301,88 € | 190 142,83 € |
| Année 25 | 190 142,83 € | 4 040,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 098 000 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 37 176 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 247 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 77 450 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 46 234 €.