Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 048 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 992,02 € | 17 992,02 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 521 € / mois | 51 406 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 243 840 € | 3 291 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 76 200 € | 3 124 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 048 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 776 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 120 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 048 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 104 895,23 € | 111 009,01 € | 2 943 104,77 € |
| Année 2 | 108 842,84 € | 107 061,40 € | 2 834 261,93 € |
| Année 3 | 112 939,04 € | 102 965,20 € | 2 721 322,89 € |
| Année 4 | 117 189,37 € | 98 714,87 € | 2 604 133,52 € |
| Année 5 | 121 599,68 € | 94 304,56 € | 2 482 533,84 € |
| Année 6 | 126 175,95 € | 89 728,29 € | 2 356 357,89 € |
| Année 7 | 130 924,44 € | 84 979,80 € | 2 225 433,45 € |
| Année 8 | 135 851,66 € | 80 052,58 € | 2 089 581,79 € |
| Année 9 | 140 964,27 € | 74 939,97 € | 1 948 617,52 € |
| Année 10 | 146 269,33 € | 69 634,91 € | 1 802 348,19 € |
| Année 11 | 151 774,02 € | 64 130,22 € | 1 650 574,17 € |
| Année 12 | 157 485,88 € | 58 418,36 € | 1 493 088,29 € |
| Année 13 | 163 412,68 € | 52 491,56 € | 1 329 675,61 € |
| Année 14 | 169 562,56 € | 46 341,68 € | 1 160 113,05 € |
| Année 15 | 175 943,87 € | 39 960,37 € | 984 169,18 € |
| Année 16 | 182 565,34 € | 33 338,90 € | 801 603,84 € |
| Année 17 | 189 435,98 € | 26 468,26 € | 612 167,86 € |
| Année 18 | 196 565,21 € | 19 339,03 € | 415 602,65 € |
| Année 19 | 203 962,74 € | 11 941,50 € | 211 639,91 € |
| Année 20 | 211 639,91 € | 4 265,57 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 048 000 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 51 406 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 243 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 76 200 € (2,5%).