Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 050 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 923,94 € | 21 923,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 436 € / mois | 62 640 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 244 000 € | 3 294 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 76 250 € | 3 126 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 050 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 800 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 150 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 050 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 156 447,76 € | 106 639,52 € | 2 893 552,24 € |
| Année 2 | 162 141,41 € | 100 945,87 € | 2 731 410,83 € |
| Année 3 | 168 042,26 € | 95 045,02 € | 2 563 368,57 € |
| Année 4 | 174 157,89 € | 88 929,39 € | 2 389 210,68 € |
| Année 5 | 180 496,07 € | 82 591,21 € | 2 208 714,61 € |
| Année 6 | 187 064,91 € | 76 022,37 € | 2 021 649,70 € |
| Année 7 | 193 872,81 € | 69 214,47 € | 1 827 776,89 € |
| Année 8 | 200 928,49 € | 62 158,79 € | 1 626 848,40 € |
| Année 9 | 208 240,94 € | 54 846,34 € | 1 418 607,46 € |
| Année 10 | 215 819,51 € | 47 267,77 € | 1 202 787,95 € |
| Année 11 | 223 673,91 € | 39 413,37 € | 979 114,04 € |
| Année 12 | 231 814,14 € | 31 273,14 € | 747 299,90 € |
| Année 13 | 240 250,62 € | 22 836,66 € | 507 049,28 € |
| Année 14 | 248 994,12 € | 14 093,16 € | 258 055,16 € |
| Année 15 | 258 055,16 € | 5 031,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 050 000 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 305 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 36 600 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 640 €.