Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 059 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 025,21 € | 18 025,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 622 € / mois | 51 501 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 244 720 € | 3 303 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 76 475 € | 3 135 475 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 059 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 908 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 285 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 059 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 105 498,96 € | 110 803,56 € | 2 953 501,04 € |
| Année 2 | 109 447,45 € | 106 855,07 € | 2 844 053,59 € |
| Année 3 | 113 543,76 € | 102 758,76 € | 2 730 509,83 € |
| Année 4 | 117 793,35 € | 98 509,17 € | 2 612 716,48 € |
| Année 5 | 122 202,01 € | 94 100,51 € | 2 490 514,47 € |
| Année 6 | 126 775,68 € | 89 526,84 € | 2 363 738,79 € |
| Année 7 | 131 520,53 € | 84 781,99 € | 2 232 218,26 € |
| Année 8 | 136 442,96 € | 79 859,56 € | 2 095 775,30 € |
| Année 9 | 141 549,62 € | 74 752,90 € | 1 954 225,68 € |
| Année 10 | 146 847,40 € | 69 455,12 € | 1 807 378,28 € |
| Année 11 | 152 343,48 € | 63 959,04 € | 1 655 034,80 € |
| Année 12 | 158 045,24 € | 58 257,28 € | 1 496 989,56 € |
| Année 13 | 163 960,41 € | 52 342,11 € | 1 333 029,15 € |
| Année 14 | 170 096,97 € | 46 205,55 € | 1 162 932,18 € |
| Année 15 | 176 463,21 € | 39 839,31 € | 986 468,97 € |
| Année 16 | 183 067,71 € | 33 234,81 € | 803 401,26 € |
| Année 17 | 189 919,41 € | 26 383,11 € | 613 481,85 € |
| Année 18 | 197 027,55 € | 19 274,97 € | 416 454,30 € |
| Année 19 | 204 401,70 € | 11 900,82 € | 212 052,60 € |
| Année 20 | 212 052,60 € | 4 250,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 059 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 36 708 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.