Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 078 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 824,96 € | 15 824,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 954 € / mois | 45 214 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 246 240 € | 3 324 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 76 950 € | 3 154 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 078 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 136 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 570 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 078 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 75 767,97 € | 114 131,55 € | 3 002 232,03 € |
| Année 2 | 78 658,63 € | 111 240,89 € | 2 923 573,40 € |
| Année 3 | 81 659,55 € | 108 239,97 € | 2 841 913,85 € |
| Année 4 | 84 774,98 € | 105 124,54 € | 2 757 138,87 € |
| Année 5 | 88 009,26 € | 101 890,26 € | 2 669 129,61 € |
| Année 6 | 91 366,92 € | 98 532,60 € | 2 577 762,69 € |
| Année 7 | 94 852,69 € | 95 046,83 € | 2 482 910,00 € |
| Année 8 | 98 471,44 € | 91 428,08 € | 2 384 438,56 € |
| Année 9 | 102 228,25 € | 87 671,27 € | 2 282 210,31 € |
| Année 10 | 106 128,39 € | 83 771,13 € | 2 176 081,92 € |
| Année 11 | 110 177,32 € | 79 722,20 € | 2 065 904,60 € |
| Année 12 | 114 380,75 € | 75 518,77 € | 1 951 523,85 € |
| Année 13 | 118 744,51 € | 71 155,01 € | 1 832 779,34 € |
| Année 14 | 123 274,75 € | 66 624,77 € | 1 709 504,59 € |
| Année 15 | 127 977,86 € | 61 921,66 € | 1 581 526,73 € |
| Année 16 | 132 860,37 € | 57 039,15 € | 1 448 666,36 € |
| Année 17 | 137 929,15 € | 51 970,37 € | 1 310 737,21 € |
| Année 18 | 143 191,36 € | 46 708,16 € | 1 167 545,85 € |
| Année 19 | 148 654,28 € | 41 245,24 € | 1 018 891,57 € |
| Année 20 | 154 325,63 € | 35 573,89 € | 864 565,94 € |
| Année 21 | 160 213,36 € | 29 686,16 € | 704 352,58 € |
| Année 22 | 166 325,69 € | 23 573,83 € | 538 026,89 € |
| Année 23 | 172 671,23 € | 17 228,29 € | 365 355,66 € |
| Année 24 | 179 258,87 € | 10 640,65 € | 186 096,79 € |
| Année 25 | 186 096,79 € | 3 801,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 078 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 307 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 246 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 76 950 € (2,5%).