Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 084 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 204,53 € | 18 204,53 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 165 € / mois | 52 013 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 246 720 € | 3 330 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 77 100 € | 3 161 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 084 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 208 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 660 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 084 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 106 134,21 € | 112 320,15 € | 2 977 865,79 € |
| Année 2 | 110 128,47 € | 108 325,89 € | 2 867 737,32 € |
| Année 3 | 114 273,03 € | 104 181,33 € | 2 753 464,29 € |
| Année 4 | 118 573,58 € | 99 880,78 € | 2 634 890,71 € |
| Année 5 | 123 035,95 € | 95 418,41 € | 2 511 854,76 € |
| Année 6 | 127 666,30 € | 90 788,06 € | 2 384 188,46 € |
| Année 7 | 132 470,88 € | 85 983,48 € | 2 251 717,58 € |
| Année 8 | 137 456,30 € | 80 998,06 € | 2 114 261,28 € |
| Année 9 | 142 629,31 € | 75 825,05 € | 1 971 631,97 € |
| Année 10 | 147 997,03 € | 70 457,33 € | 1 823 634,94 € |
| Année 11 | 153 566,73 € | 64 887,63 € | 1 670 068,21 € |
| Année 12 | 159 346,05 € | 59 108,31 € | 1 510 722,16 € |
| Année 13 | 165 342,88 € | 53 111,48 € | 1 345 379,28 € |
| Année 14 | 171 565,38 € | 46 888,98 € | 1 173 813,90 € |
| Année 15 | 178 022,07 € | 40 432,29 € | 995 791,83 € |
| Année 16 | 184 721,73 € | 33 732,63 € | 811 070,10 € |
| Année 17 | 191 673,56 € | 26 780,80 € | 619 396,54 € |
| Année 18 | 198 886,98 € | 19 567,38 € | 420 509,56 € |
| Année 19 | 206 371,89 € | 12 082,47 € | 214 137,67 € |
| Année 20 | 214 137,67 € | 4 315,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 084 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 246 720 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 77 100 € (2,5%).
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 52 013 €.