Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 090 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 020,09 € | 26 020,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 78 849 € / mois | 74 343 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 247 240 € | 3 337 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 77 263 € | 3 167 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 090 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 286 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 758 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 090 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 213 463,99 € | 98 777,09 € | 2 877 036,01 € |
| Année 2 | 220 615,85 € | 91 625,23 € | 2 656 420,16 € |
| Année 3 | 228 007,30 € | 84 233,78 € | 2 428 412,86 € |
| Année 4 | 235 646,39 € | 76 594,69 € | 2 192 766,47 € |
| Année 5 | 243 541,42 € | 68 699,66 € | 1 949 225,05 € |
| Année 6 | 251 700,99 € | 60 540,09 € | 1 697 524,06 € |
| Année 7 | 260 133,93 € | 52 107,15 € | 1 437 390,13 € |
| Année 8 | 268 849,36 € | 43 391,72 € | 1 168 540,77 € |
| Année 9 | 277 856,81 € | 34 384,27 € | 890 683,96 € |
| Année 10 | 287 166,05 € | 25 075,03 € | 603 517,91 € |
| Année 11 | 296 787,19 € | 15 453,89 € | 306 730,72 € |
| Année 12 | 306 730,72 € | 5 510,40 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 090 500 € sur 12 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 309 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 247 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 77 263 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 74 343 €.