Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 090 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 889,22 € | 15 889,22 € |
| Salaire net mensuel minimum | 48 149 € / mois | 45 398 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 247 240 € | 3 337 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 77 263 € | 3 167 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 090 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 286 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 758 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 090 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 76 075,59 € | 114 595,05 € | 3 014 424,41 € |
| Année 2 | 78 977,98 € | 111 692,66 € | 2 935 446,43 € |
| Année 3 | 81 991,09 € | 108 679,55 € | 2 853 455,34 € |
| Année 4 | 85 119,16 € | 105 551,48 € | 2 768 336,18 € |
| Année 5 | 88 366,58 € | 102 304,06 € | 2 679 969,60 € |
| Année 6 | 91 737,86 € | 98 932,78 € | 2 588 231,74 € |
| Année 7 | 95 237,78 € | 95 432,86 € | 2 492 993,96 € |
| Année 8 | 98 871,22 € | 91 799,42 € | 2 394 122,74 € |
| Année 9 | 102 643,31 € | 88 027,33 € | 2 291 479,43 € |
| Année 10 | 106 559,27 € | 84 111,37 € | 2 184 920,16 € |
| Année 11 | 110 624,64 € | 80 046,00 € | 2 074 295,52 € |
| Année 12 | 114 845,10 € | 75 825,54 € | 1 959 450,42 € |
| Année 13 | 119 226,62 € | 71 444,02 € | 1 840 223,80 € |
| Année 14 | 123 775,26 € | 66 895,38 € | 1 716 448,54 € |
| Année 15 | 128 497,44 € | 62 173,20 € | 1 587 951,10 € |
| Année 16 | 133 399,78 € | 57 270,86 € | 1 454 551,32 € |
| Année 17 | 138 489,17 € | 52 181,47 € | 1 316 062,15 € |
| Année 18 | 143 772,71 € | 46 897,93 € | 1 172 289,44 € |
| Année 19 | 149 257,83 € | 41 412,81 € | 1 023 031,61 € |
| Année 20 | 154 952,19 € | 35 718,45 € | 868 079,42 € |
| Année 21 | 160 863,82 € | 29 806,82 € | 707 215,60 € |
| Année 22 | 167 000,97 € | 23 669,67 € | 540 214,63 € |
| Année 23 | 173 372,28 € | 17 298,36 € | 366 842,35 € |
| Année 24 | 179 986,66 € | 10 683,98 € | 186 855,69 € |
| Année 25 | 186 855,69 € | 3 817,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 090 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 247 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 77 263 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 45 398 €.