Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 108 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 201,10 € | 15 201,10 € |
| Salaire net mensuel minimum | 46 064 € / mois | 43 432 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 248 680 € | 3 357 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 77 713 € | 3 186 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 108 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 502 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 028 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 108 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 52 866,15 € | 129 547,05 € | 3 055 633,85 € |
| Année 2 | 55 129,79 € | 127 283,41 € | 3 000 504,06 € |
| Année 3 | 57 490,34 € | 124 922,86 € | 2 943 013,72 € |
| Année 4 | 59 951,96 € | 122 461,24 € | 2 883 061,76 € |
| Année 5 | 62 518,98 € | 119 894,22 € | 2 820 542,78 € |
| Année 6 | 65 195,92 € | 117 217,28 € | 2 755 346,86 € |
| Année 7 | 67 987,49 € | 114 425,71 € | 2 687 359,37 € |
| Année 8 | 70 898,56 € | 111 514,64 € | 2 616 460,81 € |
| Année 9 | 73 934,32 € | 108 478,88 € | 2 542 526,49 € |
| Année 10 | 77 100,03 € | 105 313,17 € | 2 465 426,46 € |
| Année 11 | 80 401,30 € | 102 011,90 € | 2 385 025,16 € |
| Année 12 | 83 843,93 € | 98 569,27 € | 2 301 181,23 € |
| Année 13 | 87 433,96 € | 94 979,24 € | 2 213 747,27 € |
| Année 14 | 91 177,71 € | 91 235,49 € | 2 122 569,56 € |
| Année 15 | 95 081,74 € | 87 331,46 € | 2 027 487,82 € |
| Année 16 | 99 152,95 € | 83 260,25 € | 1 928 334,87 € |
| Année 17 | 103 398,49 € | 79 014,71 € | 1 824 936,38 € |
| Année 18 | 107 825,81 € | 74 587,39 € | 1 717 110,57 € |
| Année 19 | 112 442,69 € | 69 970,51 € | 1 604 667,88 € |
| Année 20 | 117 257,26 € | 65 155,94 € | 1 487 410,62 € |
| Année 21 | 122 277,99 € | 60 135,21 € | 1 365 132,63 € |
| Année 22 | 127 513,70 € | 54 899,50 € | 1 237 618,93 € |
| Année 23 | 132 973,56 € | 49 439,64 € | 1 104 645,37 € |
| Année 24 | 138 667,22 € | 43 745,98 € | 965 978,15 € |
| Année 25 | 144 604,68 € | 37 808,52 € | 821 373,47 € |
| Année 26 | 150 796,37 € | 31 616,83 € | 670 577,10 € |
| Année 27 | 157 253,17 € | 25 160,03 € | 513 323,93 € |
| Année 28 | 163 986,43 € | 18 426,77 € | 349 337,50 € |
| Année 29 | 171 008,02 € | 11 405,18 € | 178 329,48 € |
| Année 30 | 178 329,48 € | 4 082,97 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 108 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 43 432 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 310 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.