Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 158 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 445,61 € | 15 445,61 € |
| Salaire net mensuel minimum | 46 805 € / mois | 44 130 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 252 680 € | 3 411 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 78 963 € | 3 237 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 158 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 102 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 778 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 158 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 53 716,54 € | 131 630,78 € | 3 104 783,46 € |
| Année 2 | 56 016,57 € | 129 330,75 € | 3 048 766,89 € |
| Année 3 | 58 415,10 € | 126 932,22 € | 2 990 351,79 € |
| Année 4 | 60 916,32 € | 124 431,00 € | 2 929 435,47 € |
| Année 5 | 63 524,63 € | 121 822,69 € | 2 865 910,84 € |
| Année 6 | 66 244,62 € | 119 102,70 € | 2 799 666,22 € |
| Année 7 | 69 081,08 € | 116 266,24 € | 2 730 585,14 € |
| Année 8 | 72 039,01 € | 113 308,31 € | 2 658 546,13 € |
| Année 9 | 75 123,57 € | 110 223,75 € | 2 583 422,56 € |
| Année 10 | 78 340,18 € | 107 007,14 € | 2 505 082,38 € |
| Année 11 | 81 694,56 € | 103 652,76 € | 2 423 387,82 € |
| Année 12 | 85 192,58 € | 100 154,74 € | 2 338 195,24 € |
| Année 13 | 88 840,35 € | 96 506,97 € | 2 249 354,89 € |
| Année 14 | 92 644,31 € | 92 703,01 € | 2 156 710,58 € |
| Année 15 | 96 611,15 € | 88 736,17 € | 2 060 099,43 € |
| Année 16 | 100 747,86 € | 84 599,46 € | 1 959 351,57 € |
| Année 17 | 105 061,68 € | 80 285,64 € | 1 854 289,89 € |
| Année 18 | 109 560,21 € | 75 787,11 € | 1 744 729,68 € |
| Année 19 | 114 251,37 € | 71 095,95 € | 1 630 478,31 € |
| Année 20 | 119 143,38 € | 66 203,94 € | 1 511 334,93 € |
| Année 21 | 124 244,88 € | 61 102,44 € | 1 387 090,05 € |
| Année 22 | 129 564,79 € | 55 782,53 € | 1 257 525,26 € |
| Année 23 | 135 112,50 € | 50 234,82 € | 1 122 412,76 € |
| Année 24 | 140 897,74 € | 44 449,58 € | 981 515,02 € |
| Année 25 | 146 930,69 € | 38 416,63 € | 834 584,33 € |
| Année 26 | 153 221,96 € | 32 125,36 € | 681 362,37 € |
| Année 27 | 159 782,64 € | 25 564,68 € | 521 579,73 € |
| Année 28 | 166 624,22 € | 18 723,10 € | 354 955,51 € |
| Année 29 | 173 758,72 € | 11 588,60 € | 181 196,79 € |
| Année 30 | 181 196,79 € | 4 148,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 158 500 € sur 30 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 44 130 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.