Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 115 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 232,88 € | 15 232,88 € |
| Salaire net mensuel minimum | 46 160 € / mois | 43 523 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 249 200 € | 3 364 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 77 875 € | 3 192 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 115 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 580 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 125 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 115 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 52 976,64 € | 129 817,92 € | 3 062 023,36 € |
| Année 2 | 55 244,97 € | 127 549,59 € | 3 006 778,39 € |
| Année 3 | 57 610,49 € | 125 184,07 € | 2 949 167,90 € |
| Année 4 | 60 077,25 € | 122 717,31 € | 2 889 090,65 € |
| Année 5 | 62 649,61 € | 120 144,95 € | 2 826 441,04 € |
| Année 6 | 65 332,17 € | 117 462,39 € | 2 761 108,87 € |
| Année 7 | 68 129,56 € | 114 665,00 € | 2 692 979,31 € |
| Année 8 | 71 046,72 € | 111 747,84 € | 2 621 932,59 € |
| Année 9 | 74 088,81 € | 108 705,75 € | 2 547 843,78 € |
| Année 10 | 77 261,14 € | 105 533,42 € | 2 470 582,64 € |
| Année 11 | 80 569,30 € | 102 225,26 € | 2 390 013,34 € |
| Année 12 | 84 019,11 € | 98 775,45 € | 2 305 994,23 € |
| Année 13 | 87 616,64 € | 95 177,92 € | 2 218 377,59 € |
| Année 14 | 91 368,23 € | 91 426,33 € | 2 127 009,36 € |
| Année 15 | 95 280,43 € | 87 514,13 € | 2 031 728,93 € |
| Année 16 | 99 360,17 € | 83 434,39 € | 1 932 368,76 € |
| Année 17 | 103 614,56 € | 79 180,00 € | 1 828 754,20 € |
| Année 18 | 108 051,11 € | 74 743,45 € | 1 720 703,09 € |
| Année 19 | 112 677,65 € | 70 116,91 € | 1 608 025,44 € |
| Année 20 | 117 502,28 € | 65 292,28 € | 1 490 523,16 € |
| Année 21 | 122 533,51 € | 60 261,05 € | 1 367 989,65 € |
| Année 22 | 127 780,15 € | 55 014,41 € | 1 240 209,50 € |
| Année 23 | 133 251,44 € | 49 543,12 € | 1 106 958,06 € |
| Année 24 | 138 957,00 € | 43 837,56 € | 968 001,06 € |
| Année 25 | 144 906,87 € | 37 887,69 € | 823 094,19 € |
| Année 26 | 151 111,47 € | 31 683,09 € | 671 982,72 € |
| Année 27 | 157 581,77 € | 25 212,79 € | 514 400,95 € |
| Année 28 | 164 329,12 € | 18 465,44 € | 350 071,83 € |
| Année 29 | 171 365,35 € | 11 429,21 € | 178 706,48 € |
| Année 30 | 178 706,48 € | 4 091,68 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 115 000 € sur 30 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 43 523 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 249 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 77 875 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.