Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 120 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 259,78 € | 15 259,78 € |
| Salaire net mensuel minimum | 46 242 € / mois | 43 599 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 249 640 € | 3 370 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 78 013 € | 3 198 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 120 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 646 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 208 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 120 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 53 070,22 € | 130 047,14 € | 3 067 429,78 € |
| Année 2 | 55 342,60 € | 127 774,76 € | 3 012 087,18 € |
| Année 3 | 57 712,23 € | 125 405,13 € | 2 954 374,95 € |
| Année 4 | 60 183,37 € | 122 933,99 € | 2 894 191,58 € |
| Année 5 | 62 760,29 € | 120 357,07 € | 2 831 431,29 € |
| Année 6 | 65 447,56 € | 117 669,80 € | 2 765 983,73 € |
| Année 7 | 68 249,90 € | 114 867,46 € | 2 697 733,83 € |
| Année 8 | 71 172,24 € | 111 945,12 € | 2 626 561,59 € |
| Année 9 | 74 219,70 € | 108 897,66 € | 2 552 341,89 € |
| Année 10 | 77 397,62 € | 105 719,74 € | 2 474 944,27 € |
| Année 11 | 80 711,65 € | 102 405,71 € | 2 394 232,62 € |
| Année 12 | 84 167,56 € | 98 949,80 € | 2 310 065,06 € |
| Année 13 | 87 771,43 € | 95 345,93 € | 2 222 293,63 € |
| Année 14 | 91 529,64 € | 91 587,72 € | 2 130 763,99 € |
| Année 15 | 95 448,76 € | 87 668,60 € | 2 035 315,23 € |
| Année 16 | 99 535,68 € | 83 581,68 € | 1 935 779,55 € |
| Année 17 | 103 797,59 € | 79 319,77 € | 1 831 981,96 € |
| Année 18 | 108 241,99 € | 74 875,37 € | 1 723 739,97 € |
| Année 19 | 112 876,69 € | 70 240,67 € | 1 610 863,28 € |
| Année 20 | 117 709,85 € | 65 407,51 € | 1 493 153,43 € |
| Année 21 | 122 749,96 € | 60 367,40 € | 1 370 403,47 € |
| Année 22 | 128 005,89 € | 55 111,47 € | 1 242 397,58 € |
| Année 23 | 133 486,84 € | 49 630,52 € | 1 108 910,74 € |
| Année 24 | 139 202,47 € | 43 914,89 € | 969 708,27 € |
| Année 25 | 145 162,84 € | 37 954,52 € | 824 545,43 € |
| Année 26 | 151 378,42 € | 31 738,94 € | 673 167,01 € |
| Année 27 | 157 860,16 € | 25 257,20 € | 515 306,85 € |
| Année 28 | 164 619,39 € | 18 497,97 € | 350 687,46 € |
| Année 29 | 171 668,07 € | 11 449,29 € | 179 019,39 € |
| Année 30 | 179 019,39 € | 4 098,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 120 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 312 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 43 599 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.