Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 020 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 770,76 € | 14 770,76 € |
| Salaire net mensuel minimum | 44 760 € / mois | 42 202 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 241 640 € | 3 262 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 75 513 € | 3 096 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 020 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 446 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 708 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 020 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 51 369,49 € | 125 879,63 € | 2 969 130,51 € |
| Année 2 | 53 569,04 € | 123 680,08 € | 2 915 561,47 € |
| Année 3 | 55 862,76 € | 121 386,36 € | 2 859 698,71 € |
| Année 4 | 58 254,69 € | 118 994,43 € | 2 801 444,02 € |
| Année 5 | 60 749,05 € | 116 500,07 € | 2 740 694,97 € |
| Année 6 | 63 350,20 € | 113 898,92 € | 2 677 344,77 € |
| Année 7 | 66 062,71 € | 111 186,41 € | 2 611 282,06 € |
| Année 8 | 68 891,39 € | 108 357,73 € | 2 542 390,67 € |
| Année 9 | 71 841,19 € | 105 407,93 € | 2 470 549,48 € |
| Année 10 | 74 917,29 € | 102 331,83 € | 2 395 632,19 € |
| Année 11 | 78 125,10 € | 99 124,02 € | 2 317 507,09 € |
| Année 12 | 81 470,24 € | 95 778,88 € | 2 236 036,85 € |
| Année 13 | 84 958,66 € | 92 290,46 € | 2 151 078,19 € |
| Année 14 | 88 596,40 € | 88 652,72 € | 2 062 481,79 € |
| Année 15 | 92 389,92 € | 84 859,20 € | 1 970 091,87 € |
| Année 16 | 96 345,87 € | 80 903,25 € | 1 873 746,00 € |
| Année 17 | 100 471,21 € | 76 777,91 € | 1 773 274,79 € |
| Année 18 | 104 773,19 € | 72 475,93 € | 1 668 501,60 € |
| Année 19 | 109 259,36 € | 67 989,76 € | 1 559 242,24 € |
| Année 20 | 113 937,64 € | 63 311,48 € | 1 445 304,60 € |
| Année 21 | 118 816,23 € | 58 432,89 € | 1 326 488,37 € |
| Année 22 | 123 903,71 € | 53 345,41 € | 1 202 584,66 € |
| Année 23 | 129 209,01 € | 48 040,11 € | 1 073 375,65 € |
| Année 24 | 134 741,48 € | 42 507,64 € | 938 634,17 € |
| Année 25 | 140 510,84 € | 36 738,28 € | 798 123,33 € |
| Année 26 | 146 527,23 € | 30 721,89 € | 651 596,10 € |
| Année 27 | 152 801,24 € | 24 447,88 € | 498 794,86 € |
| Année 28 | 159 343,91 € | 17 905,21 € | 339 450,95 € |
| Année 29 | 166 166,68 € | 11 082,44 € | 173 284,27 € |
| Année 30 | 173 284,27 € | 3 967,51 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 020 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 302 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 42 202 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 36 246 € pour cette enveloppe de financement.