Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 020 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 798,35 € | 17 798,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 934 € / mois | 50 852 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 241 640 € | 3 262 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 75 513 € | 3 096 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 020 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 446 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 708 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 020 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 104 171,17 € | 109 409,03 € | 2 916 328,83 € |
| Année 2 | 108 070,00 € | 105 510,20 € | 2 808 258,83 € |
| Année 3 | 112 114,74 € | 101 465,46 € | 2 696 144,09 € |
| Année 4 | 116 310,86 € | 97 269,34 € | 2 579 833,23 € |
| Année 5 | 120 664,03 € | 92 916,17 € | 2 459 169,20 € |
| Année 6 | 125 180,15 € | 88 400,05 € | 2 333 989,05 € |
| Année 7 | 129 865,28 € | 83 714,92 € | 2 204 123,77 € |
| Année 8 | 134 725,75 € | 78 854,45 € | 2 069 398,02 € |
| Année 9 | 139 768,14 € | 73 812,06 € | 1 929 629,88 € |
| Année 10 | 144 999,25 € | 68 580,95 € | 1 784 630,63 € |
| Année 11 | 150 426,15 € | 63 154,05 € | 1 634 204,48 € |
| Année 12 | 156 056,17 € | 57 524,03 € | 1 478 148,31 € |
| Année 13 | 161 896,89 € | 51 683,31 € | 1 316 251,42 € |
| Année 14 | 167 956,23 € | 45 623,97 € | 1 148 295,19 € |
| Année 15 | 174 242,31 € | 39 337,89 € | 974 052,88 € |
| Année 16 | 180 763,73 € | 32 816,47 € | 793 289,15 € |
| Année 17 | 187 529,16 € | 26 051,04 € | 605 759,99 € |
| Année 18 | 194 547,84 € | 19 032,36 € | 411 212,15 € |
| Année 19 | 201 829,19 € | 11 751,01 € | 209 382,96 € |
| Année 20 | 209 382,96 € | 4 197,13 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 020 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 36 246 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 302 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 241 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 75 513 € (2,5%).