Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 149 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 189,99 € | 16 189,99 € |
| Salaire net mensuel minimum | 49 061 € / mois | 46 257 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 251 920 € | 3 400 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 78 725 € | 3 227 725 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 149 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 988 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 635 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 149 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 77 515,69 € | 116 764,19 € | 3 071 484,31 € |
| Année 2 | 80 472,98 € | 113 806,90 € | 2 991 011,33 € |
| Année 3 | 83 543,13 € | 110 736,75 € | 2 907 468,20 € |
| Année 4 | 86 730,41 € | 107 549,47 € | 2 820 737,79 € |
| Année 5 | 90 039,28 € | 104 240,60 € | 2 730 698,51 € |
| Année 6 | 93 474,41 € | 100 805,47 € | 2 637 224,10 € |
| Année 7 | 97 040,58 € | 97 239,30 € | 2 540 183,52 € |
| Année 8 | 100 742,80 € | 93 537,08 € | 2 439 440,72 € |
| Année 9 | 104 586,25 € | 89 693,63 € | 2 334 854,47 € |
| Année 10 | 108 576,37 € | 85 703,51 € | 2 226 278,10 € |
| Année 11 | 112 718,71 € | 81 561,17 € | 2 113 559,39 € |
| Année 12 | 117 019,07 € | 77 260,81 € | 1 996 540,32 € |
| Année 13 | 121 483,50 € | 72 796,38 € | 1 875 056,82 € |
| Année 14 | 126 118,25 € | 68 161,63 € | 1 748 938,57 € |
| Année 15 | 130 929,82 € | 63 350,06 € | 1 618 008,75 € |
| Année 16 | 135 924,98 € | 58 354,90 € | 1 482 083,77 € |
| Année 17 | 141 110,68 € | 53 169,20 € | 1 340 973,09 € |
| Année 18 | 146 494,25 € | 47 785,63 € | 1 194 478,84 € |
| Année 19 | 152 083,18 € | 42 196,70 € | 1 042 395,66 € |
| Année 20 | 157 885,36 € | 36 394,52 € | 884 510,30 € |
| Année 21 | 163 908,89 € | 30 370,99 € | 720 601,41 € |
| Année 22 | 170 162,23 € | 24 117,65 € | 550 439,18 € |
| Année 23 | 176 654,15 € | 17 625,73 € | 373 785,03 € |
| Année 24 | 183 393,70 € | 10 886,18 € | 190 391,33 € |
| Année 25 | 190 391,33 € | 3 889,46 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 149 000 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 46 257 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.