Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 199 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 447,06 € | 16 447,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 49 840 € / mois | 46 992 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 255 920 € | 3 454 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 975 € | 3 278 975 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 199 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 588 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 385 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 199 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 78 746,50 € | 118 618,22 € | 3 120 253,50 € |
| Année 2 | 81 750,79 € | 115 613,93 € | 3 038 502,71 € |
| Année 3 | 84 869,71 € | 112 495,01 € | 2 953 633,00 € |
| Année 4 | 88 107,60 € | 109 257,12 € | 2 865 525,40 € |
| Année 5 | 91 469,01 € | 105 895,71 € | 2 774 056,39 € |
| Année 6 | 94 958,67 € | 102 406,05 € | 2 679 097,72 € |
| Année 7 | 98 581,47 € | 98 783,25 € | 2 580 516,25 € |
| Année 8 | 102 342,49 € | 95 022,23 € | 2 478 173,76 € |
| Année 9 | 106 246,95 € | 91 117,77 € | 2 371 926,81 € |
| Année 10 | 110 300,42 € | 87 064,30 € | 2 261 626,39 € |
| Année 11 | 114 508,55 € | 82 856,17 € | 2 147 117,84 € |
| Année 12 | 118 877,20 € | 78 487,52 € | 2 028 240,64 € |
| Année 13 | 123 412,52 € | 73 952,20 € | 1 904 828,12 € |
| Année 14 | 128 120,87 € | 69 243,85 € | 1 776 707,25 € |
| Année 15 | 133 008,85 € | 64 355,87 € | 1 643 698,40 € |
| Année 16 | 138 083,30 € | 59 281,42 € | 1 505 615,10 € |
| Année 17 | 143 351,35 € | 54 013,37 € | 1 362 263,75 € |
| Année 18 | 148 820,39 € | 48 544,33 € | 1 213 443,36 € |
| Année 19 | 154 498,08 € | 42 866,64 € | 1 058 945,28 € |
| Année 20 | 160 392,38 € | 36 972,34 € | 898 552,90 € |
| Année 21 | 166 511,55 € | 30 853,17 € | 732 041,35 € |
| Année 22 | 172 864,20 € | 24 500,52 € | 559 177,15 € |
| Année 23 | 179 459,18 € | 17 905,54 € | 379 717,97 € |
| Année 24 | 186 305,78 € | 11 058,94 € | 193 412,19 € |
| Année 25 | 193 412,19 € | 3 951,12 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 199 000 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 38 388 € pour cette enveloppe de financement.