Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 299 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 961,19 € | 16 961,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 51 398 € / mois | 48 461 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 263 920 € | 3 562 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 82 475 € | 3 381 475 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 299 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 788 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 49 885 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 299 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 81 208,08 € | 122 326,20 € | 3 217 791,92 € |
| Année 2 | 84 306,31 € | 119 227,97 € | 3 133 485,61 € |
| Année 3 | 87 522,71 € | 116 011,57 € | 3 045 962,90 € |
| Année 4 | 90 861,79 € | 112 672,49 € | 2 955 101,11 € |
| Année 5 | 94 328,30 € | 109 205,98 € | 2 860 772,81 € |
| Année 6 | 97 927,02 € | 105 607,26 € | 2 762 845,79 € |
| Année 7 | 101 663,09 € | 101 871,19 € | 2 661 182,70 € |
| Année 8 | 105 541,66 € | 97 992,62 € | 2 555 641,04 € |
| Année 9 | 109 568,21 € | 93 966,07 € | 2 446 072,83 € |
| Année 10 | 113 748,38 € | 89 785,90 € | 2 332 324,45 € |
| Année 11 | 118 088,02 € | 85 446,26 € | 2 214 236,43 € |
| Année 12 | 122 593,24 € | 80 941,04 € | 2 091 643,19 € |
| Année 13 | 127 270,32 € | 76 263,96 € | 1 964 372,87 € |
| Année 14 | 132 125,86 € | 71 408,42 € | 1 832 247,01 € |
| Année 15 | 137 166,62 € | 66 367,66 € | 1 695 080,39 € |
| Année 16 | 142 399,71 € | 61 134,57 € | 1 552 680,68 € |
| Année 17 | 147 832,44 € | 55 701,84 € | 1 404 848,24 € |
| Année 18 | 153 472,43 € | 50 061,85 € | 1 251 375,81 € |
| Année 19 | 159 327,61 € | 44 206,67 € | 1 092 048,20 € |
| Année 20 | 165 406,18 € | 38 128,10 € | 926 642,02 € |
| Année 21 | 171 716,63 € | 31 817,65 € | 754 925,39 € |
| Année 22 | 178 267,84 € | 25 266,44 € | 576 657,55 € |
| Année 23 | 185 069,00 € | 18 465,28 € | 391 588,55 € |
| Année 24 | 192 129,64 € | 11 404,64 € | 199 458,91 € |
| Année 25 | 199 458,91 € | 4 074,68 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 299 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 48 461 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 263 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 82 475 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 39 588 € pour cette enveloppe de financement.