Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 199 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 850,16 € | 18 850,16 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 122 € / mois | 53 858 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 255 920 € | 3 454 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 975 € | 3 278 975 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 199 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 588 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 385 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 199 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 110 327,23 € | 115 874,69 € | 3 088 672,77 € |
| Année 2 | 114 456,44 € | 111 745,48 € | 2 974 216,33 € |
| Année 3 | 118 740,23 € | 107 461,69 € | 2 855 476,10 € |
| Année 4 | 123 184,32 € | 103 017,60 € | 2 732 291,78 € |
| Année 5 | 127 794,74 € | 98 407,18 € | 2 604 497,04 € |
| Année 6 | 132 577,73 € | 93 624,19 € | 2 471 919,31 € |
| Année 7 | 137 539,74 € | 88 662,18 € | 2 334 379,57 € |
| Année 8 | 142 687,45 € | 83 514,47 € | 2 191 692,12 € |
| Année 9 | 148 027,83 € | 78 174,09 € | 2 043 664,29 € |
| Année 10 | 153 568,07 € | 72 633,85 € | 1 890 096,22 € |
| Année 11 | 159 315,68 € | 66 886,24 € | 1 730 780,54 € |
| Année 12 | 165 278,38 € | 60 923,54 € | 1 565 502,16 € |
| Année 13 | 171 464,29 € | 54 737,63 € | 1 394 037,87 € |
| Année 14 | 177 881,69 € | 48 320,23 € | 1 216 156,18 € |
| Année 15 | 184 539,29 € | 41 662,63 € | 1 031 616,89 € |
| Année 16 | 191 446,03 € | 34 755,89 € | 840 170,86 € |
| Année 17 | 198 611,33 € | 27 590,59 € | 641 559,53 € |
| Année 18 | 206 044,75 € | 20 157,17 € | 435 514,78 € |
| Année 19 | 213 756,42 € | 12 445,50 € | 221 758,36 € |
| Année 20 | 221 758,36 € | 4 445,24 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 199 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 319 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 38 388 € pour cette enveloppe de financement.