Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 150 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 404,04 € | 15 404,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 46 679 € / mois | 44 012 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 252 000 € | 3 402 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 78 750 € | 3 228 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 150 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 000 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 650 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 150 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 53 571,94 € | 131 276,54 € | 3 096 428,06 € |
| Année 2 | 55 865,76 € | 128 982,72 € | 3 040 562,30 € |
| Année 3 | 58 257,80 € | 126 590,68 € | 2 982 304,50 € |
| Année 4 | 60 752,34 € | 124 096,14 € | 2 921 552,16 € |
| Année 5 | 63 353,61 € | 121 494,87 € | 2 858 198,55 € |
| Année 6 | 66 066,31 € | 118 782,17 € | 2 792 132,24 € |
| Année 7 | 68 895,14 € | 115 953,34 € | 2 723 237,10 € |
| Année 8 | 71 845,05 € | 113 003,43 € | 2 651 392,05 € |
| Année 9 | 74 921,33 € | 109 927,15 € | 2 576 470,72 € |
| Année 10 | 78 129,31 € | 106 719,17 € | 2 498 341,41 € |
| Année 11 | 81 474,65 € | 103 373,83 € | 2 416 866,76 € |
| Année 12 | 84 963,25 € | 99 885,23 € | 2 331 903,51 € |
| Année 13 | 88 601,19 € | 96 247,29 € | 2 243 302,32 € |
| Année 14 | 92 394,91 € | 92 453,57 € | 2 150 907,41 € |
| Année 15 | 96 351,09 € | 88 497,39 € | 2 054 556,32 € |
| Année 16 | 100 476,65 € | 84 371,83 € | 1 954 079,67 € |
| Année 17 | 104 778,86 € | 80 069,62 € | 1 849 300,81 € |
| Année 18 | 109 265,30 € | 75 583,18 € | 1 740 035,51 € |
| Année 19 | 113 943,81 € | 70 904,67 € | 1 626 091,70 € |
| Année 20 | 118 822,65 € | 66 025,83 € | 1 507 269,05 € |
| Année 21 | 123 910,40 € | 60 938,08 € | 1 383 358,65 € |
| Année 22 | 129 215,97 € | 55 632,51 € | 1 254 142,68 € |
| Année 23 | 134 748,78 € | 50 099,70 € | 1 119 393,90 € |
| Année 24 | 140 518,43 € | 44 330,05 € | 978 875,47 € |
| Année 25 | 146 535,17 € | 38 313,31 € | 832 340,30 € |
| Année 26 | 152 809,50 € | 32 038,98 € | 679 530,80 € |
| Année 27 | 159 352,49 € | 25 495,99 € | 520 178,31 € |
| Année 28 | 166 175,66 € | 18 672,82 € | 354 002,65 € |
| Année 29 | 173 290,96 € | 11 557,52 € | 180 711,69 € |
| Année 30 | 180 711,69 € | 4 137,55 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 150 000 € sur 30 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 44 012 €.