Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 100 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 159,53 € | 15 159,53 € |
| Salaire net mensuel minimum | 45 938 € / mois | 43 313 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 248 000 € | 3 348 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 77 500 € | 3 177 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 100 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 400 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 900 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 100 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 52 721,58 € | 129 192,78 € | 3 047 278,42 € |
| Année 2 | 54 979,00 € | 126 935,36 € | 2 992 299,42 € |
| Année 3 | 57 333,07 € | 124 581,29 € | 2 934 966,35 € |
| Année 4 | 59 787,99 € | 122 126,37 € | 2 875 178,36 € |
| Année 5 | 62 348,00 € | 119 566,36 € | 2 812 830,36 € |
| Année 6 | 65 017,59 € | 116 896,77 € | 2 747 812,77 € |
| Année 7 | 67 801,51 € | 114 112,85 € | 2 680 011,26 € |
| Année 8 | 70 704,65 € | 111 209,71 € | 2 609 306,61 € |
| Année 9 | 73 732,09 € | 108 182,27 € | 2 535 574,52 € |
| Année 10 | 76 889,13 € | 105 025,23 € | 2 458 685,39 € |
| Année 11 | 80 181,37 € | 101 732,99 € | 2 378 504,02 € |
| Année 12 | 83 614,60 € | 98 299,76 € | 2 294 889,42 € |
| Année 13 | 87 194,81 € | 94 719,55 € | 2 207 694,61 € |
| Année 14 | 90 928,30 € | 90 986,06 € | 2 116 766,31 € |
| Année 15 | 94 821,69 € | 87 092,67 € | 2 021 944,62 € |
| Année 16 | 98 881,74 € | 83 032,62 € | 1 923 062,88 € |
| Année 17 | 103 115,67 € | 78 798,69 € | 1 819 947,21 € |
| Année 18 | 107 530,88 € | 74 383,48 € | 1 712 416,33 € |
| Année 19 | 112 135,13 € | 69 779,23 € | 1 600 281,20 € |
| Année 20 | 116 936,54 € | 64 977,82 € | 1 483 344,66 € |
| Année 21 | 121 943,52 € | 59 970,84 € | 1 361 401,14 € |
| Année 22 | 127 164,92 € | 54 749,44 € | 1 234 236,22 € |
| Année 23 | 132 609,84 € | 49 304,52 € | 1 101 626,38 € |
| Année 24 | 138 287,93 € | 43 626,43 € | 963 338,45 € |
| Année 25 | 144 209,15 € | 37 705,21 € | 819 129,30 € |
| Année 26 | 150 383,92 € | 31 530,44 € | 668 745,38 € |
| Année 27 | 156 823,06 € | 25 091,30 € | 511 922,32 € |
| Année 28 | 163 537,89 € | 18 376,47 € | 348 384,43 € |
| Année 29 | 170 540,26 € | 11 374,10 € | 177 844,17 € |
| Année 30 | 177 844,17 € | 4 071,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 100 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 248 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 77 500 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 43 313 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 37 200 € pour cette enveloppe de financement.