Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 250 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 893,06 € | 15 893,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 48 161 € / mois | 45 409 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 260 000 € | 3 510 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 81 250 € | 3 331 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 250 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 200 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 49 150 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 250 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 55 272,67 € | 135 444,05 € | 3 194 727,33 € |
| Année 2 | 57 639,32 € | 133 077,40 € | 3 137 088,01 € |
| Année 3 | 60 107,33 € | 130 609,39 € | 3 076 980,68 € |
| Année 4 | 62 681,02 € | 128 035,70 € | 3 014 299,66 € |
| Année 5 | 65 364,89 € | 125 351,83 € | 2 948 934,77 € |
| Année 6 | 68 163,68 € | 122 553,04 € | 2 880 771,09 € |
| Année 7 | 71 082,31 € | 119 634,41 € | 2 809 688,78 € |
| Année 8 | 74 125,92 € | 116 590,80 € | 2 735 562,86 € |
| Année 9 | 77 299,85 € | 113 416,87 € | 2 658 263,01 € |
| Année 10 | 80 609,67 € | 110 107,05 € | 2 577 653,34 € |
| Année 11 | 84 061,21 € | 106 655,51 € | 2 493 592,13 € |
| Année 12 | 87 660,56 € | 103 056,16 € | 2 405 931,57 € |
| Année 13 | 91 413,98 € | 99 302,74 € | 2 314 517,59 € |
| Année 14 | 95 328,14 € | 95 388,58 € | 2 219 189,45 € |
| Année 15 | 99 409,93 € | 91 306,79 € | 2 119 779,52 € |
| Année 16 | 103 666,46 € | 87 050,26 € | 2 016 113,06 € |
| Année 17 | 108 105,23 € | 82 611,49 € | 1 908 007,83 € |
| Année 18 | 112 734,11 € | 77 982,61 € | 1 795 273,72 € |
| Année 19 | 117 561,15 € | 73 155,57 € | 1 677 712,57 € |
| Année 20 | 122 594,91 € | 68 121,81 € | 1 555 117,66 € |
| Année 21 | 127 844,14 € | 62 872,58 € | 1 427 273,52 € |
| Année 22 | 133 318,16 € | 57 398,56 € | 1 293 955,36 € |
| Année 23 | 139 026,60 € | 51 690,12 € | 1 154 928,76 € |
| Année 24 | 144 979,44 € | 45 737,28 € | 1 009 949,32 € |
| Année 25 | 151 187,17 € | 39 529,55 € | 858 762,15 € |
| Année 26 | 157 660,71 € | 33 056,01 € | 701 101,44 € |
| Année 27 | 164 411,39 € | 26 305,33 € | 536 690,05 € |
| Année 28 | 171 451,19 € | 19 265,53 € | 365 238,86 € |
| Année 29 | 178 792,40 € | 11 924,32 € | 186 446,46 € |
| Année 30 | 186 446,46 € | 4 268,79 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 250 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 260 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 81 250 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 325 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.