Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 153 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 421,16 € | 15 421,16 € |
| Salaire net mensuel minimum | 46 731 € / mois | 44 060 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 252 280 € | 3 405 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 78 838 € | 3 232 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 153 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 042 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 703 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 153 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 53 631,51 € | 131 422,41 € | 3 099 868,49 € |
| Année 2 | 55 927,91 € | 129 126,01 € | 3 043 940,58 € |
| Année 3 | 58 322,62 € | 126 731,30 € | 2 985 617,96 € |
| Année 4 | 60 819,90 € | 124 234,02 € | 2 924 798,06 € |
| Année 5 | 63 424,07 € | 121 629,85 € | 2 861 373,99 € |
| Année 6 | 66 139,77 € | 118 914,15 € | 2 795 234,22 € |
| Année 7 | 68 971,75 € | 116 082,17 € | 2 726 262,47 € |
| Année 8 | 71 924,97 € | 113 128,95 € | 2 654 337,50 € |
| Année 9 | 75 004,64 € | 110 049,28 € | 2 579 332,86 € |
| Année 10 | 78 216,19 € | 106 837,73 € | 2 501 116,67 € |
| Année 11 | 81 565,25 € | 103 488,67 € | 2 419 551,42 € |
| Année 12 | 85 057,71 € | 99 996,21 € | 2 334 493,71 € |
| Année 13 | 88 699,72 € | 96 354,20 € | 2 245 793,99 € |
| Année 14 | 92 497,68 € | 92 556,24 € | 2 153 296,31 € |
| Année 15 | 96 458,24 € | 88 595,68 € | 2 056 838,07 € |
| Année 16 | 100 588,38 € | 84 465,54 € | 1 956 249,69 € |
| Année 17 | 104 895,39 € | 80 158,53 € | 1 851 354,30 € |
| Année 18 | 109 386,78 € | 75 667,14 € | 1 741 967,52 € |
| Année 19 | 114 070,50 € | 70 983,42 € | 1 627 897,02 € |
| Année 20 | 118 954,79 € | 66 099,13 € | 1 508 942,23 € |
| Année 21 | 124 048,20 € | 61 005,72 € | 1 384 894,03 € |
| Année 22 | 129 359,71 € | 55 694,21 € | 1 255 534,32 € |
| Année 23 | 134 898,62 € | 50 155,30 € | 1 120 635,70 € |
| Année 24 | 140 674,72 € | 44 379,20 € | 979 960,98 € |
| Année 25 | 146 698,13 € | 38 355,79 € | 833 262,85 € |
| Année 26 | 152 979,45 € | 32 074,47 € | 680 283,40 € |
| Année 27 | 159 529,72 € | 25 524,20 € | 520 753,68 € |
| Année 28 | 166 360,46 € | 18 693,46 € | 354 393,22 € |
| Année 29 | 173 483,67 € | 11 570,25 € | 180 909,55 € |
| Année 30 | 180 909,55 € | 4 142,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 153 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 44 060 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 252 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 78 838 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.