Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 157 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 602,68 € | 18 602,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 372 € / mois | 53 151 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 252 560 € | 3 409 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 78 925 € | 3 235 925 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 157 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 084 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 755 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 157 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 108 878,78 € | 114 353,38 € | 3 048 121,22 € |
| Année 2 | 112 953,82 € | 110 278,34 € | 2 935 167,40 € |
| Année 3 | 117 181,34 € | 106 050,82 € | 2 817 986,06 € |
| Année 4 | 121 567,11 € | 101 665,05 € | 2 696 418,95 € |
| Année 5 | 126 117,00 € | 97 115,16 € | 2 570 301,95 € |
| Année 6 | 130 837,18 € | 92 394,98 € | 2 439 464,77 € |
| Année 7 | 135 734,04 € | 87 498,12 € | 2 303 730,73 € |
| Année 8 | 140 814,20 € | 82 417,96 € | 2 162 916,53 € |
| Année 9 | 146 084,43 € | 77 147,73 € | 2 016 832,10 € |
| Année 10 | 151 551,95 € | 71 680,21 € | 1 865 280,15 € |
| Année 11 | 157 224,10 € | 66 008,06 € | 1 708 056,05 € |
| Année 12 | 163 108,54 € | 60 123,62 € | 1 544 947,51 € |
| Année 13 | 169 213,24 € | 54 018,92 € | 1 375 734,27 € |
| Année 14 | 175 546,38 € | 47 685,78 € | 1 200 187,89 € |
| Année 15 | 182 116,56 € | 41 115,60 € | 1 018 071,33 € |
| Année 16 | 188 932,66 € | 34 299,50 € | 829 138,67 € |
| Année 17 | 196 003,87 € | 27 228,29 € | 633 134,80 € |
| Année 18 | 203 339,70 € | 19 892,46 € | 429 795,10 € |
| Année 19 | 210 950,12 € | 12 282,04 € | 218 844,98 € |
| Année 20 | 218 844,98 € | 4 386,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 157 000 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 37 884 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 151 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 315 700 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.