Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 172 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 511,62 € | 15 511,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 005 € / mois | 44 319 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 253 760 € | 3 425 760 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 300 € | 3 251 300 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 172 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 264 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 980 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 172 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 53 946,03 € | 132 193,41 € | 3 118 053,97 € |
| Année 2 | 56 255,91 € | 129 883,53 € | 3 061 798,06 € |
| Année 3 | 58 664,64 € | 127 474,80 € | 3 003 133,42 € |
| Année 4 | 61 176,57 € | 124 962,87 € | 2 941 956,85 € |
| Année 5 | 63 796,02 € | 122 343,42 € | 2 878 160,83 € |
| Année 6 | 66 527,64 € | 119 611,80 € | 2 811 633,19 € |
| Année 7 | 69 376,22 € | 116 763,22 € | 2 742 256,97 € |
| Année 8 | 72 346,79 € | 113 792,65 € | 2 669 910,18 € |
| Année 9 | 75 444,52 € | 110 694,92 € | 2 594 465,66 € |
| Année 10 | 78 674,91 € | 107 464,53 € | 2 515 790,75 € |
| Année 11 | 82 043,61 € | 104 095,83 € | 2 433 747,14 € |
| Année 12 | 85 556,57 € | 100 582,87 € | 2 348 190,57 € |
| Année 13 | 89 219,91 € | 96 919,53 € | 2 258 970,66 € |
| Année 14 | 93 040,15 € | 93 099,29 € | 2 165 930,51 € |
| Année 15 | 97 023,94 € | 89 115,50 € | 2 068 906,57 € |
| Année 16 | 101 178,29 € | 84 961,15 € | 1 967 728,28 € |
| Année 17 | 105 510,56 € | 80 628,88 € | 1 862 217,72 € |
| Année 18 | 110 028,31 € | 76 111,13 € | 1 752 189,41 € |
| Année 19 | 114 739,49 € | 71 399,95 € | 1 637 449,92 € |
| Année 20 | 119 652,43 € | 66 487,01 € | 1 517 797,49 € |
| Année 21 | 124 775,70 € | 61 363,74 € | 1 393 021,79 € |
| Année 22 | 130 118,33 € | 56 021,11 € | 1 262 903,46 € |
| Année 23 | 135 689,76 € | 50 449,68 € | 1 127 213,70 € |
| Année 24 | 141 499,71 € | 44 639,73 € | 985 713,99 € |
| Année 25 | 147 558,44 € | 38 581,00 € | 838 155,55 € |
| Année 26 | 153 876,64 € | 32 262,80 € | 684 278,91 € |
| Année 27 | 160 465,29 € | 25 674,15 € | 523 813,62 € |
| Année 28 | 167 336,11 € | 18 803,33 € | 356 477,51 € |
| Année 29 | 174 501,09 € | 11 638,35 € | 181 976,42 € |
| Année 30 | 181 976,42 € | 4 166,56 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 172 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 38 064 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 317 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.