Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 172 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 568,34 € | 16 568,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 207 € / mois | 47 338 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 253 760 € | 3 425 760 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 300 € | 3 251 300 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 172 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 264 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 980 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 172 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 76 469,36 € | 122 350,72 € | 3 095 530,64 € |
| Année 2 | 79 505,56 € | 119 314,52 € | 3 016 025,08 € |
| Année 3 | 82 662,31 € | 116 157,77 € | 2 933 362,77 € |
| Année 4 | 85 944,37 € | 112 875,71 € | 2 847 418,40 € |
| Année 5 | 89 356,78 € | 109 463,30 € | 2 758 061,62 € |
| Année 6 | 92 904,67 € | 105 915,41 € | 2 665 156,95 € |
| Année 7 | 96 593,44 € | 102 226,64 € | 2 568 563,51 € |
| Année 8 | 100 428,66 € | 98 391,42 € | 2 468 134,85 € |
| Année 9 | 104 416,14 € | 94 403,94 € | 2 363 718,71 € |
| Année 10 | 108 561,95 € | 90 258,13 € | 2 255 156,76 € |
| Année 11 | 112 872,37 € | 85 947,71 € | 2 142 284,39 € |
| Année 12 | 117 353,94 € | 81 466,14 € | 2 024 930,45 € |
| Année 13 | 122 013,45 € | 76 806,63 € | 1 902 917,00 € |
| Année 14 | 126 857,96 € | 71 962,12 € | 1 776 059,04 € |
| Année 15 | 131 894,82 € | 66 925,26 € | 1 644 164,22 € |
| Année 16 | 137 131,67 € | 61 688,41 € | 1 507 032,55 € |
| Année 17 | 142 576,45 € | 56 243,63 € | 1 364 456,10 € |
| Année 18 | 148 237,42 € | 50 582,66 € | 1 216 218,68 € |
| Année 19 | 154 123,13 € | 44 696,95 € | 1 062 095,55 € |
| Année 20 | 160 242,56 € | 38 577,52 € | 901 852,99 € |
| Année 21 | 166 604,94 € | 32 215,14 € | 735 248,05 € |
| Année 22 | 173 219,94 € | 25 600,14 € | 562 028,11 € |
| Année 23 | 180 097,59 € | 18 722,49 € | 381 930,52 € |
| Année 24 | 187 248,30 € | 11 571,78 € | 194 682,22 € |
| Année 25 | 194 682,22 € | 4 137,12 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 172 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 38 064 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 253 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 79 300 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.