Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 179 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 735,26 € | 18 735,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 774 € / mois | 53 529 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 254 360 € | 3 433 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 488 € | 3 258 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 179 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 354 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 093 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 179 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 109 654,76 € | 115 168,36 € | 3 069 845,24 € |
| Année 2 | 113 758,80 € | 111 064,32 € | 2 956 086,44 € |
| Année 3 | 118 016,48 € | 106 806,64 € | 2 838 069,96 € |
| Année 4 | 122 433,50 € | 102 389,62 € | 2 715 636,46 € |
| Année 5 | 127 015,82 € | 97 807,30 € | 2 588 620,64 € |
| Année 6 | 131 769,64 € | 93 053,48 € | 2 456 851,00 € |
| Année 7 | 136 701,41 € | 88 121,71 € | 2 320 149,59 € |
| Année 8 | 141 817,73 € | 83 005,39 € | 2 178 331,86 € |
| Année 9 | 147 125,55 € | 77 697,57 € | 2 031 206,31 € |
| Année 10 | 152 632,04 € | 72 191,08 € | 1 878 574,27 € |
| Année 11 | 158 344,61 € | 66 478,51 € | 1 720 229,66 € |
| Année 12 | 164 270,99 € | 60 552,13 € | 1 555 958,67 € |
| Année 13 | 170 419,17 € | 54 403,95 € | 1 385 539,50 € |
| Année 14 | 176 797,47 € | 48 025,65 € | 1 208 742,03 € |
| Année 15 | 183 414,50 € | 41 408,62 € | 1 025 327,53 € |
| Année 16 | 190 279,13 € | 34 543,99 € | 835 048,40 € |
| Année 17 | 197 400,76 € | 27 422,36 € | 637 647,64 € |
| Année 18 | 204 788,89 € | 20 034,23 € | 432 858,75 € |
| Année 19 | 212 453,54 € | 12 369,58 € | 220 405,21 € |
| Année 20 | 220 405,21 € | 4 418,08 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 179 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 529 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 38 154 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 317 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.