Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 179 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 548,30 € | 15 548,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 116 € / mois | 44 424 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 254 360 € | 3 433 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 488 € | 3 258 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 179 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 354 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 093 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 179 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 54 073,63 € | 132 505,97 € | 3 125 426,37 € |
| Année 2 | 56 388,97 € | 130 190,63 € | 3 069 037,40 € |
| Année 3 | 58 803,45 € | 127 776,15 € | 3 010 233,95 € |
| Année 4 | 61 321,27 € | 125 258,33 € | 2 948 912,68 € |
| Année 5 | 63 946,92 € | 122 632,68 € | 2 884 965,76 € |
| Année 6 | 66 685,02 € | 119 894,58 € | 2 818 280,74 € |
| Année 7 | 69 540,32 € | 117 039,28 € | 2 748 740,42 € |
| Année 8 | 72 517,91 € | 114 061,69 € | 2 676 222,51 € |
| Année 9 | 75 622,98 € | 110 956,62 € | 2 600 599,53 € |
| Année 10 | 78 860,98 € | 107 718,62 € | 2 521 738,55 € |
| Année 11 | 82 237,67 € | 104 341,93 € | 2 439 500,88 € |
| Année 12 | 85 758,92 € | 100 820,68 € | 2 353 741,96 € |
| Année 13 | 89 430,93 € | 97 148,67 € | 2 264 311,03 € |
| Année 14 | 93 260,21 € | 93 319,39 € | 2 171 050,82 € |
| Année 15 | 97 253,43 € | 89 326,17 € | 2 073 797,39 € |
| Année 16 | 101 417,61 € | 85 161,99 € | 1 972 379,78 € |
| Année 17 | 105 760,13 € | 80 819,47 € | 1 866 619,65 € |
| Année 18 | 110 288,55 € | 76 291,05 € | 1 756 331,10 € |
| Année 19 | 115 010,90 € | 71 568,70 € | 1 641 320,20 € |
| Année 20 | 119 935,44 € | 66 644,16 € | 1 521 384,76 € |
| Année 21 | 125 070,82 € | 61 508,78 € | 1 396 313,94 € |
| Année 22 | 130 426,12 € | 56 153,48 € | 1 265 887,82 € |
| Année 23 | 136 010,69 € | 50 568,91 € | 1 129 877,13 € |
| Année 24 | 141 834,42 € | 44 745,18 € | 988 042,71 € |
| Année 25 | 147 907,47 € | 38 672,13 € | 840 135,24 € |
| Année 26 | 154 240,58 € | 32 339,02 € | 685 894,66 € |
| Année 27 | 160 844,85 € | 25 734,75 € | 525 049,81 € |
| Année 28 | 167 731,91 € | 18 847,69 € | 357 317,90 € |
| Année 29 | 174 913,85 € | 11 665,75 € | 182 404,05 € |
| Année 30 | 182 404,05 € | 4 176,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 179 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 44 424 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.