Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 190 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 602,09 € | 15 602,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 279 € / mois | 44 577 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 255 240 € | 3 445 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 763 € | 3 270 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 190 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 486 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 258 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 190 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 54 260,67 € | 132 964,41 € | 3 136 239,33 € |
| Année 2 | 56 584,03 € | 130 641,05 € | 3 079 655,30 € |
| Année 3 | 59 006,86 € | 128 218,22 € | 3 020 648,44 € |
| Année 4 | 61 533,39 € | 125 691,69 € | 2 959 115,05 € |
| Année 5 | 64 168,13 € | 123 056,95 € | 2 894 946,92 € |
| Année 6 | 66 915,70 € | 120 309,38 € | 2 828 031,22 € |
| Année 7 | 69 780,87 € | 117 444,21 € | 2 758 250,35 € |
| Année 8 | 72 768,75 € | 114 456,33 € | 2 685 481,60 € |
| Année 9 | 75 884,56 € | 111 340,52 € | 2 609 597,04 € |
| Année 10 | 79 133,79 € | 108 091,29 € | 2 530 463,25 € |
| Année 11 | 82 522,14 € | 104 702,94 € | 2 447 941,11 € |
| Année 12 | 86 055,59 € | 101 169,49 € | 2 361 885,52 € |
| Année 13 | 89 740,30 € | 97 484,78 € | 2 272 145,22 € |
| Année 14 | 93 582,81 € | 93 642,27 € | 2 178 562,41 € |
| Année 15 | 97 589,84 € | 89 635,24 € | 2 080 972,57 € |
| Année 16 | 101 768,45 € | 85 456,63 € | 1 979 204,12 € |
| Année 17 | 106 125,96 € | 81 099,12 € | 1 873 078,16 € |
| Année 18 | 110 670,08 € | 76 555,00 € | 1 762 408,08 € |
| Année 19 | 115 408,74 € | 71 816,34 € | 1 646 999,34 € |
| Année 20 | 120 350,31 € | 66 874,77 € | 1 526 649,03 € |
| Année 21 | 125 503,48 € | 61 721,60 € | 1 401 145,55 € |
| Année 22 | 130 877,28 € | 56 347,80 € | 1 270 268,27 € |
| Année 23 | 136 481,19 € | 50 743,89 € | 1 133 787,08 € |
| Année 24 | 142 325,03 € | 44 900,05 € | 991 462,05 € |
| Année 25 | 148 419,09 € | 38 805,99 € | 843 042,96 € |
| Année 26 | 154 774,13 € | 32 450,95 € | 688 268,83 € |
| Année 27 | 161 401,25 € | 25 823,83 € | 526 867,58 € |
| Année 28 | 168 312,13 € | 18 912,95 € | 358 555,45 € |
| Année 29 | 175 518,90 € | 11 706,18 € | 183 036,55 € |
| Année 30 | 183 036,55 € | 4 190,79 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 190 500 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 38 286 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 255 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 79 763 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.