Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 290 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 091,11 € | 16 091,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 48 761 € / mois | 45 975 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 263 240 € | 3 553 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 82 263 € | 3 372 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 290 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 686 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 49 758 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 290 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 55 961,44 € | 137 131,88 € | 3 234 538,56 € |
| Année 2 | 58 357,60 € | 134 735,72 € | 3 176 180,96 € |
| Année 3 | 60 856,34 € | 132 236,98 € | 3 115 324,62 € |
| Année 4 | 63 462,07 € | 129 631,25 € | 3 051 862,55 € |
| Année 5 | 66 179,39 € | 126 913,93 € | 2 985 683,16 € |
| Année 6 | 69 013,08 € | 124 080,24 € | 2 916 670,08 € |
| Année 7 | 71 968,07 € | 121 125,25 € | 2 844 702,01 € |
| Année 8 | 75 049,58 € | 118 043,74 € | 2 769 652,43 € |
| Année 9 | 78 263,09 € | 114 830,23 € | 2 691 389,34 € |
| Année 10 | 81 614,16 € | 111 479,16 € | 2 609 775,18 € |
| Année 11 | 85 108,71 € | 107 984,61 € | 2 524 666,47 € |
| Année 12 | 88 752,91 € | 104 340,41 € | 2 435 913,56 € |
| Année 13 | 92 553,11 € | 100 540,21 € | 2 343 360,45 € |
| Année 14 | 96 516,06 € | 96 577,26 € | 2 246 844,39 € |
| Année 15 | 100 648,67 € | 92 444,65 € | 2 146 195,72 € |
| Année 16 | 104 958,24 € | 88 135,08 € | 2 041 237,48 € |
| Année 17 | 109 452,35 € | 83 640,97 € | 1 931 785,13 € |
| Année 18 | 114 138,89 € | 78 954,43 € | 1 817 646,24 € |
| Année 19 | 119 026,08 € | 74 067,24 € | 1 698 620,16 € |
| Année 20 | 124 122,56 € | 68 970,76 € | 1 574 497,60 € |
| Année 21 | 129 437,23 € | 63 656,09 € | 1 445 060,37 € |
| Année 22 | 134 979,49 € | 58 113,83 € | 1 310 080,88 € |
| Année 23 | 140 759,03 € | 52 334,29 € | 1 169 321,85 € |
| Année 24 | 146 786,05 € | 46 307,27 € | 1 022 535,80 € |
| Année 25 | 153 071,12 € | 40 022,20 € | 869 464,68 € |
| Année 26 | 159 625,34 € | 33 467,98 € | 709 839,34 € |
| Année 27 | 166 460,17 € | 26 633,15 € | 543 379,17 € |
| Année 28 | 173 587,65 € | 19 505,67 € | 369 791,52 € |
| Année 29 | 181 020,33 € | 12 072,99 € | 188 771,19 € |
| Année 30 | 188 771,19 € | 4 322,05 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 290 500 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 263 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 82 263 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 39 486 € pour cette enveloppe de financement.