Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 290 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 389,33 € | 19 389,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 756 € / mois | 55 398 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 263 240 € | 3 553 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 82 263 € | 3 372 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 290 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 39 686 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 49 758 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 290 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 113 482,94 € | 119 189,02 € | 3 177 017,06 € |
| Année 2 | 117 730,27 € | 114 941,69 € | 3 059 286,79 € |
| Année 3 | 122 136,58 € | 110 535,38 € | 2 937 150,21 € |
| Année 4 | 126 707,79 € | 105 964,17 € | 2 810 442,42 € |
| Année 5 | 131 450,10 € | 101 221,86 € | 2 678 992,32 € |
| Année 6 | 136 369,87 € | 96 302,09 € | 2 542 622,45 € |
| Année 7 | 141 473,81 € | 91 198,15 € | 2 401 148,64 € |
| Année 8 | 146 768,78 € | 85 903,18 € | 2 254 379,86 € |
| Année 9 | 152 261,89 € | 80 410,07 € | 2 102 117,97 € |
| Année 10 | 157 960,60 € | 74 711,36 € | 1 944 157,37 € |
| Année 11 | 163 872,62 € | 68 799,34 € | 1 780 284,75 € |
| Année 12 | 170 005,88 € | 62 666,08 € | 1 610 278,87 € |
| Année 13 | 176 368,72 € | 56 303,24 € | 1 433 910,15 € |
| Année 14 | 182 969,70 € | 49 702,26 € | 1 250 940,45 € |
| Année 15 | 189 817,69 € | 42 854,27 € | 1 061 122,76 € |
| Année 16 | 196 922,02 € | 35 749,94 € | 864 200,74 € |
| Année 17 | 204 292,25 € | 28 379,71 € | 659 908,49 € |
| Année 18 | 211 938,31 € | 20 733,65 € | 447 970,18 € |
| Année 19 | 219 870,52 € | 12 801,44 € | 228 099,66 € |
| Année 20 | 228 099,66 € | 4 572,33 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 290 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 329 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 263 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 82 263 € (2,5%).