Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 340 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 335,62 € | 16 335,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 49 502 € / mois | 46 673 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 267 240 € | 3 607 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 83 513 € | 3 424 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 340 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 40 286 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 50 508 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 340 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 56 811,79 € | 139 215,65 € | 3 283 688,21 € |
| Année 2 | 59 244,35 € | 136 783,09 € | 3 224 443,86 € |
| Année 3 | 61 781,08 € | 134 246,36 € | 3 162 662,78 € |
| Année 4 | 64 426,43 € | 131 601,01 € | 3 098 236,35 € |
| Année 5 | 67 185,02 € | 128 842,42 € | 3 031 051,33 € |
| Année 6 | 70 061,76 € | 125 965,68 € | 2 960 989,57 € |
| Année 7 | 73 061,66 € | 122 965,78 € | 2 887 927,91 € |
| Année 8 | 76 190,02 € | 119 837,42 € | 2 811 737,89 € |
| Année 9 | 79 452,33 € | 116 575,11 € | 2 732 285,56 € |
| Année 10 | 82 854,31 € | 113 173,13 € | 2 649 431,25 € |
| Année 11 | 86 401,97 € | 109 625,47 € | 2 563 029,28 € |
| Année 12 | 90 101,54 € | 105 925,90 € | 2 472 927,74 € |
| Année 13 | 93 959,50 € | 102 067,94 € | 2 378 968,24 € |
| Année 14 | 97 982,65 € | 98 044,79 € | 2 280 985,59 € |
| Année 15 | 102 178,10 € | 93 849,34 € | 2 178 807,49 € |
| Année 16 | 106 553,15 € | 89 474,29 € | 2 072 254,34 € |
| Année 17 | 111 115,53 € | 84 911,91 € | 1 961 138,81 € |
| Année 18 | 115 873,26 € | 80 154,18 € | 1 845 265,55 € |
| Année 19 | 120 834,74 € | 75 192,70 € | 1 724 430,81 € |
| Année 20 | 126 008,65 € | 70 018,79 € | 1 598 422,16 € |
| Année 21 | 131 404,08 € | 64 623,36 € | 1 467 018,08 € |
| Année 22 | 137 030,56 € | 58 996,88 € | 1 329 987,52 € |
| Année 23 | 142 897,92 € | 53 129,52 € | 1 187 089,60 € |
| Année 24 | 149 016,54 € | 47 010,90 € | 1 038 073,06 € |
| Année 25 | 155 397,12 € | 40 630,32 € | 882 675,94 € |
| Année 26 | 162 050,90 € | 33 976,54 € | 720 625,04 € |
| Année 27 | 168 989,62 € | 27 037,82 € | 551 635,42 € |
| Année 28 | 176 225,41 € | 19 802,03 € | 375 410,01 € |
| Année 29 | 183 771,03 € | 12 256,41 € | 191 638,98 € |
| Année 30 | 191 638,98 € | 4 387,70 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 340 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 46 673 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.