Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 191 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 937,47 € | 22 937,47 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 507 € / mois | 65 536 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 255 280 € | 3 446 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 775 € | 3 270 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 191 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 492 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 265 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 191 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 163 680,22 € | 111 569,42 € | 3 027 319,78 € |
| Année 2 | 169 637,09 € | 105 612,55 € | 2 857 682,69 € |
| Année 3 | 175 810,74 € | 99 438,90 € | 2 681 871,95 € |
| Année 4 | 182 209,07 € | 93 040,57 € | 2 499 662,88 € |
| Année 5 | 188 840,27 € | 86 409,37 € | 2 310 822,61 € |
| Année 6 | 195 712,77 € | 79 536,87 € | 2 115 109,84 € |
| Année 7 | 202 835,41 € | 72 414,23 € | 1 912 274,43 € |
| Année 8 | 210 217,27 € | 65 032,37 € | 1 702 057,16 € |
| Année 9 | 217 867,78 € | 57 381,86 € | 1 484 189,38 € |
| Année 10 | 225 796,69 € | 49 452,95 € | 1 258 392,69 € |
| Année 11 | 234 014,21 € | 41 235,43 € | 1 024 378,48 € |
| Année 12 | 242 530,73 € | 32 718,91 € | 781 847,75 € |
| Année 13 | 251 357,22 € | 23 892,42 € | 530 490,53 € |
| Année 14 | 260 504,95 € | 14 744,69 € | 269 985,58 € |
| Année 15 | 269 985,58 € | 5 264,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 191 000 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 319 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 65 536 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 255 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 79 775 € (2,5%).