Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 191 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 604,54 € | 15 604,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 286 € / mois | 44 584 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 255 280 € | 3 446 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 775 € | 3 270 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 191 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 492 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 265 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 191 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 54 269,27 € | 132 985,21 € | 3 136 730,73 € |
| Année 2 | 56 592,97 € | 130 661,51 € | 3 080 137,76 € |
| Année 3 | 59 016,16 € | 128 238,32 € | 3 021 121,60 € |
| Année 4 | 61 543,12 € | 125 711,36 € | 2 959 578,48 € |
| Année 5 | 64 178,28 € | 123 076,20 € | 2 895 400,20 € |
| Année 6 | 66 926,26 € | 120 328,22 € | 2 828 473,94 € |
| Année 7 | 69 791,91 € | 117 462,57 € | 2 758 682,03 € |
| Année 8 | 72 780,24 € | 114 474,24 € | 2 685 901,79 € |
| Année 9 | 75 896,55 € | 111 357,93 € | 2 610 005,24 € |
| Année 10 | 79 146,28 € | 108 108,20 € | 2 530 858,96 € |
| Année 11 | 82 535,19 € | 104 719,29 € | 2 448 323,77 € |
| Année 12 | 86 069,17 € | 101 185,31 € | 2 362 254,60 € |
| Année 13 | 89 754,49 € | 97 499,99 € | 2 272 500,11 € |
| Année 14 | 93 597,57 € | 93 656,91 € | 2 178 902,54 € |
| Année 15 | 97 605,26 € | 89 649,22 € | 2 081 297,28 € |
| Année 16 | 101 784,51 € | 85 469,97 € | 1 979 512,77 € |
| Année 17 | 106 142,74 € | 81 111,74 € | 1 873 370,03 € |
| Année 18 | 110 687,54 € | 76 566,94 € | 1 762 682,49 € |
| Année 19 | 115 426,95 € | 71 827,53 € | 1 647 255,54 € |
| Année 20 | 120 369,31 € | 66 885,17 € | 1 526 886,23 € |
| Année 21 | 125 523,28 € | 61 731,20 € | 1 401 362,95 € |
| Année 22 | 130 897,95 € | 56 356,53 € | 1 270 465,00 € |
| Année 23 | 136 502,75 € | 50 751,73 € | 1 133 962,25 € |
| Année 24 | 142 347,52 € | 44 906,96 € | 991 614,73 € |
| Année 25 | 148 442,55 € | 38 811,93 € | 843 172,18 € |
| Année 26 | 154 798,57 € | 32 455,91 € | 688 373,61 € |
| Année 27 | 161 426,74 € | 25 827,74 € | 526 946,87 € |
| Année 28 | 168 338,70 € | 18 915,78 € | 358 608,17 € |
| Année 29 | 175 546,62 € | 11 707,86 € | 183 061,55 € |
| Année 30 | 183 061,55 € | 4 191,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 191 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 44 584 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.